Дело <НОМЕР>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. <АДРЕС> <ДАТА1>
Мировой судья судебного участка <НОМЕР> в муниципальном образовании «Рославлський район» <АДРЕС> области <ФИО1>,
при секретаре <ФИО2>,
с участием истца <ФИО3>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО3> ДВ к открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» в городе <АДРЕС> о признании условий договора недействительными, возврате комиссии за открытие и обслуживание (ведение) ссудного счета, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец <ФИО3> обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. <АДРЕС> о признании условий договора недействительными, возврате комиссии за открытие и обслуживание (ведение) ссудного счета, компенсации морального вреда. Свои требования истец обосновал тем, что между ним и НБ «Траст» (ОАО) на основании заявления о предоставлении кредита * года заключен кредитный договор <НОМЕР> * на сумму *рублей под 18% годовых. Согласно условию договора, он ежемесячно уплачивал Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 483 рубля 47 копеек. За 18 месяцев, начиная с * г. по * г. им уплачено 8702 рубля 46 копеек комиссии за расчетное обслуживание. <ДАТА2> им уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей, путем списания из перечисленных на его счет кредитных средств. Кроме того, на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от * г. между ним и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР> * на сумму * рублей под 15% годовых. Согласно п. 2.16 Заявления он уплатил Банку комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей до момента предоставления кредита. Также в течение 15 месяцев с * г. по * г. уплатил комиссию за расчетное обслуживание в размере 618 рублей 65 копеек ежемесячно, всего 9279 рублей 75 копеек. Полагает, что действия Банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание, а также условие кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии, противоречат действующему законодательству. Просит признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> * от * г. и <НОМЕР> * от * г. о возложении на него обязанности по оплате комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере 8702 рубля 46 копеек и 1690 рублей уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств по договору <НОМЕР> * от * г., 9279 рублей 75 копеек комиссии за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей по кредитному договору <НОМЕР> * от * г., 1000 рублей в счет компенсации морального вреда.
Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просит удовлетворить их в полном объеме. Против рассмотрения дела в отсутствие не явившегося представителя ответчика не возражает. Суду пояснил, что * года между ним и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР> * по условиям которого он единовременно уплатил комиссию за зачисление кредитных средств в размере 1690 рублей и ежемесячно оплачивал сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а также комиссию за расчетное обслуживание. В * год он досрочно выплатила кредит. Всего за 18 месяцев он оплатил комиссию за расчетное обслуживание в размере 8702 рубля 46 копейки. *г. между ним и Банком заключен кредитный договор <НОМЕР> *. Согласно условиям договора он уплатил банку единовременную комиссию в размере 2490 рублей за зачисление кредитных средств и 9279 рублей 75 копеек комиссии за расчетное обслуживание за период с * г. по * г. В настоящее время кредитные обязательства по договору не исполнены. Полагает, что условия об обязывании уплачивать комиссии банк навязал ему, введя в заблуждение. О том, что данное требование Банка незаконно, он не знал и, будучи добросовестным плательщиком, выполнил все условия договора.
Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. До начала рассмотрения дела от представителя ответчика <ФИО5>, действующей на основании доверенности <НОМЕР> 1357/2012 от <ДАТА3>, поступили письменные возражения (л.д. 32-36), в которых указано, что ответчик с доводами, изложенными в исковом заявлении, не согласен, считает их необоснованными, и просит отказать в удовлетворении исковых требований. Указано, что кредитные договора, заключенные с <ФИО3> содержит элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора. Истец в процессе заключения и действия договоров согласился со всеми его условиями, добровольно исполнил принятые обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за расчетное обслуживание. Согласно Положению о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии требованиями указанного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета. Расчеты с заемщиком производятся только в его расчетного счета. Таким образом, включение в договор условий об оплате комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не противоречит действующему законодательству, Банк действовал строго в рамках указаний ЦБ РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций, а именно ФЗ «О центральном банке РФ», ФЗ «О банках и банковской деятельности», которыми определено, что отношения между Банком РФ и его клиентами осуществляются на основании договоров, Закона «О защите прав потребителей», согласно п. 10 которого, Банк предоставил истцу достоверную информацию об условиях заключения кредита. Так в «Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды» (ч.2) <ФИО3> заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» и «Тарифах НБ «Траст» (ОАО на неотложные нужды». Решение о заключении кредитного договора было принятии ею самостоятельно, что подтверждается ее подписью в Заявлении о предоставлении кредита и Графике платежей. Таким образом, услуга по расчетному обслуживанию текущего счета заемщика не является навязанной. Банк предоставил истцу полную необходимую и достоверную информацию, что соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, возражает против требования о компенсации истцу морального вреда, в связи с недоказанностью <ФИО3> причиненного ему действиями банка морального вреда. Полагает, что истец злоупотребляет правом и целенаправленно стремится к нанесению Банку ущерба в виде взыскания необоснованного морального вреда. Считает, что в силу п. 3 ст. 453 ГК РФ истец не вправе требовать возвращение уплаченной им суммы комиссии, т.к. заключенные с истцом кредитные договоры в законном порядке изменены или расторгнуты не были. Полагает, что законодательством не предусмотрена возможность применения ст. 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства. Просит отказать в удовлетворении требования истца в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
На основании ст. 167 ГПК РФ судья считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования <ФИО3> обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Из (кредитного) договора <НОМЕР> * от * года, заключенного между истцом и ответчиком следует, что филиал Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) предоставил <ФИО3> кредит в размере * рублей на 24 месяца под 18 % годовых, по условиям которого Банк открыл текущий счет физического лица для совершения расчетных операций и его обслуживание.
Из п. 2 Заявления о предоставлении кредита «На неотложные нужды» следует, что за расчетное обслуживание Банком взимается комиссия в размере 0,99% от суммы выданного кредита.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, <ФИО3> за период с *0 г. по * г. уплачена Банку комиссия за зачисление кредитных средств в сумме 1690 рублей и комиссия за расчетное обслуживание в сумме 8702 рубля 46 копеек (483,47 руб.?18 мес.).
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела: копией заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 4-7), копией графика платежей (л.д. 8), выпиской по лицевому счету с <ДАТА2> по <ДАТА4> (л.д. 26-27).
Из (кредитного) договора <НОМЕР> * от * года, заключенного между истцом и ответчиком следует, что филиал Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) предоставил <ФИО3> кредит в размере * рублей на 60 месяцев под 15 % годовых, по условиям которого Банк открыл текущий счет физического лица для совершения расчетных операций и его обслуживание.
Из п. 2 Заявления о предоставлении кредита «На неотложные нужды» следует, что за расчетное обслуживание Банком взимается комиссия в размере 0,99% от суммы выданного кредита.
За период с * г. по * г. <ФИО3> уплачена Банку комиссия за зачисление кредитных средств в сумме 2490 рублей и комиссия за расчетное обслуживание в сумме 9279 рублей 75 копеек (618,65 руб.?15 мес.).
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела: копией заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 11-15), копией графика платежей (л.д. 16), выпиской по лицевому счету с <ДАТА2> по <ДАТА4> (л.д. 25).
Согласно ст. 9 Федеральною закона от 26.01 .1996г. <НОМЕР>15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского" кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02, 1992г. <НОМЕР>2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
По смыслу указанных правовых норм, а также ст.ст.819,820 ГК РФ, выдача кредита является обязанностью банка по кредитному договору, услуги банка по расчетному обслуживанию нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление платежа за расчетное обслуживание кредитного счета заемщика при выдаче кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, взимание Банком платы за расчетное обслуживание кредитного счета применительно к п.1.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя считать самостоятельной банковской операцией. Данный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами не предусмотрен; в связи с чем, включение в договор взимание платы без предоставления услуги нарушает права потребителя.
Таким образом, условия договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание кредитного счета клиента и зачисление кредитных средств на счет клиента взимает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
При таких обстоятельствах условия тарифа по кредиту от *. и от * г., являющегося условием предоставления Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) кредита по заявлению <ФИО3> в части взимания ответчиком комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, нарушают права истца как потребителя.
Доводы ответчика, изложенные в возражении на исковое заявление <ФИО3> о том, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями и согласился с ними, необоснованны, поскольку условия договора не могут противоречить требованиям действующего законодательства. Истец, будучи ознакомленным с условиями договора о необходимости оплаты комиссии за расчетное обслуживание, принимал это условие как вынужденное для заключения кредитного договора.
Учитывая изложенное, требование истца о взыскании необоснованной удержанной суммы - комиссии зачисление кредитных средств в размере 4180 рублей (1690+2490) и комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 17982 рубля 21 копейка (8702,46+9279,75) подлежит удовлетворению.
В силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию и компенсация морального вреда, поскольку требования о возврате удержанной суммы вытекают из закона о защите прав потребителей и из заключенного договора, где имеется вина ответчика, не обеспечившего заключения надлежащих условий договора.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Исходя из принципов разумности и справедливости, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд находит возможным удовлетворить исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда и определяет её в сумме 1000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлины в сумме 1064 рубля 85 копеек (864 рубля 87 копеек за требование имущественного характера и 200 руб. за требование неимущественного характера (компенсация морального вреда), от уплаты которой в силу закона (п. 4 ч. 2 ст. 33336 НК РФ) истец был освобождён.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья
Р Е Ш И Л :
Исковые требования <ФИО3> ДВ удовлетворить.
Признать условия кредитных договоров <НОМЕР> * от *10 г. и * от * г., заключенных между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и <ФИО3> ДВ, в части установления требования об уплате комиссии за расчетное обслуживание кредита и зачисление кредитных средств, недействительными.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу <ФИО3> ДВ денежные средства в размере 1690 рублей, уплаченные в счет комиссии за зачисление кредитных средств и 8702 рубля 46 копеек, уплаченные за расчетное обслуживание по кредитному договору <НОМЕР> * от * года, 2490 рублей, уплаченные в счет комиссии за зачисление кредитных средств и 9279 рублей 75 копеек, уплаченные за расчетное обслуживание по кредитному договору <НОМЕР> * от * г., 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, всего 23162 рубля 21 копейка.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в доход государства госпошлину в размере 1064 рубля 85 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> городской суд <АДРЕС> области через мирового судью в течение одного месяца.
Мировой судья <ФИО1>
