Дело № 2-408-2013/2
Решение
Именем Российской Федерации
г. Северодвинск «05» марта 2013 года
Мировой судья судебного участка № 8 г. Северодвинска Архангельской области Федоращук М.Ю., исполняя обязанности мирового судьи судебного участка № 2 г. Северодвинска Архангельской области,
при секретаре Демидовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Северодвинске гражданское дело по иску Чуркиной <ФИО1> к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании денежной суммы,
установил:
Чуркина Н.С. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее по тексту - АКБ «Росбанк») о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании денежной суммы. В обоснование иска указано, что 05 марта 2008 года между истцом и АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор, согласно которому Чуркина Н.С. ежемесячно оплачивала банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 120 рублей. Всего за период с 12 февраля 2010 года по 11 января 2013 года Чуркина Н.С. заплатила АКБ «Росбанк» за ведение ссудного счета 4080 руб. Просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и взыскать с ответчика уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 4080 руб. 00 коп., в счет компенсации морального вреда 3000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец, извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела без её участия, направила своего представителя.
Представитель истца Проворова Е.Н., имеющая надлежащие полномочия, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания в суд своего представителя не направил, просил рассмотреть дело без участия представителя, применить к требованиям истца последствия пропуска истцом срока исковой давности при подаче иска.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 168 ГПК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком 05 марта 2008 года заключен кредитный договор <НОМЕР>, по которому истец получил кредит в размере 60000 руб. сроком до 05 марта 2013 года.
Указанным кредитным договором предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 120 рублей. В период с 12 февраля 2010 года по 11 января 2013 года истцом уплачено в виде комиссии за ведение ссудного счета сумма в размере 4080 руб. 00 коп. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, пояснениями представителя истца, ответчиком не оспариваются, в связи с чем суд признает их установленными.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор не может противоречить закону.
На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" законодательство о защите прав потребителя распространяется на договоры об оказании финансовых услуг направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
При потребительском кредите банк оказывает гражданину финансовую услугу, направленную на обеспечение бытовых финансовых целей гражданина, за которую взимает плату в виде процентов за пользование кредитом.
Таким образом, банк вправе взимать лишь плату только за оказываемую гражданину потребительскую услугу по предоставлению кредита в виде процентов за пользование кредитом.
Законом также предусмотрена возмездная услуга банковского счета, которая регулируется положениями главы 45 ГК РФ.
В то же время, ст. 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" ссудный счет не предусмотрен как вид банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
По существу, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет является внутрибанковским бухгалтерским учетным счетом. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу потребителю, предусматривающую обязанность её оплатить.
Кроме того, по смыслу п.1, 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" внутрибанковские расходы по размещение привлеченных денежных средств банк несет за свой счет, поэтому установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде единовременной комиссии за выдачу кредита, не предусмотренного действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Включение в стоимость кредита комиссии в виде суммы за ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
Указанные выводы подтверждаются позицией Верховного Суда Российской Федерации, который в своем решении от 01.07.1999 года № ГКПИ 99-484 отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Включение в кредитный договор условия о комиссии за ведение ссудного счета, которой является вышеназванный ежемесячный платеж, не может быть признано правомерным, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком каких-либо дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита и предполагающих взимание комиссионного вознаграждения в соответствии со ст. 29 Закона N 395-1.
При таких обстоятельствах, с учетом требований п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», взимание с потребителя Чуркиной Н.С. комиссии за ведение ссудного счета, законом не предусмотрено, нарушает права истца как потребителя и потому условие кредитного договора № 61636163N014CCBJ00562062 от 05 марта 2008 года об уплате заемщиком Чуркиной Н.С. АКБ «Росбанк» ежемесячного платежа за ведение ссудного счета, в силу вышеизложенного, является ничтожным.
Ответчик в отзыве на исковое заявление просит применить к возникшим правоотношениям ст. 181 ГК РФ.
По общему правилу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.
Таким изъятием из общего правила ч. 1 ст. 200 ГК РФ о моменте начала течения срока исковой давности является ст. 181 ГК РФ.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Указанное предписание закона является императивным и не предполагает исчисление срока исковой давности с иного дня, нежели день начала исполнения ничтожной сделки. Аналогичная правовая позиция разъяснена в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", где указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.
В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения.
В судебном заседании установлено, что кредитный договор был заключен между сторонами 05 марта 2008 года, то в этот день началось исполнение сделки, соответственно и исчисление срока давности должно начинаться с 05 марта 2008 года. Срок исковой давности не прерывался и не прекращался. Иск о взыскании денежных средств с АКБ «Росбанк» подан 05 февраля 2013 года, при этом, истец просит взыскать сумму уплаченной им комиссии за период с 12 февраля 2010 года по 11 января 2013 года.
Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании денежных средств за период с 12 февраля 2010 года по 11 января 2013 года истцом не пропущен.
В соответствии с ч. 2 ст. 166 ГК РФ суд, применяя последствия недействительности ничтожной сделки, взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию в размере 4080 руб. 00 коп.
В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Применяя положения ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статей 1099, 1101 ГК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., что соответствует характеру и объему нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину, от которой освобожден истец при подаче иска, в размере 600 руб.
По смыслу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая изложенное, суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50 % от присужденной суммы, что составляет 2540 руб. 00 коп. (4080+1000=5080; 5080:2=2540).
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В целях защиты нарушенного права 01 февраля 2013 года истец заключил договор об оказании юридической помощи с ООО «Идиллия». За оказание юридической помощи и представительстве в судебном заседании истец уплатил исполнителю 5000 руб.
Исходя из принципа разумности, учитывая конкретные обстоятельства дела, сложность дела, объем проделанной работы, а также то, что требования истца удовлетворены частично, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 3000 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Чуркиной <ФИО1> к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании денежной суммы, удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности условий кредитного договора № 61636163N014CCBJ00562062 от 05 марта 2008 года, заключенного между истцом Чуркиной <ФИО2> и открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Росбанк», об установлении заемщику к уплате обязательного ежемесячного платежа за ведение ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Чуркиной <ФИО1> денежные средства в размере 4080 руб. 00 коп., в счет компенсации морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 2540 руб. 00 коп., судебные расходы в размере 3000 руб., а всего 10620 руб. 00 коп.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» государственную пошлину в размере 600 руб. в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск».
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Северодвинский городской суд Архангельской области через мирового судью судебного участка № 2 г. Северодвинска Архангельской области.
Мировой судья подпись М.Ю. Федоращук
<ОБЕЗЛИЧЕНО>
