Дело № 2-2/13
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Брянск 25 марта 2013 года
Суд в составе: и.о. мирового судьи судебного участка №10 Володарского района г.Брянска мирового судьи судебного участка №70 Володарского района г.Брянска Рыженко О.В.,
при секретаре Дурневе А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сигаева П.Н.1 к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Сигаев П.Н. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что он 28 ноября 2007 года и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключили кредитный договор <НОМЕР> на сумму 223000 рублей сроком на 60 месяцев до 28 ноября 2012 года, с условием оплаты процентов годовых в размере 9,00 %. Ежемесячный платеж по кредиту составляет сумму в размере 5520 руб. 55 коп., которая включает в себя ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 892 рублей. Из пункта «Параметры кредита» следует, что условиями договора в расчет ежемесячного платежа включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 892 рублей. С 28 ноября 2007 года по 9 апреля 2012 года им, согласно приложенным документам, уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 46384 рублей (52 мес. * 892 рублей = 46384 рублей). По его мнению, указанное условие кредитного договора, предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя. За период с 28 апреля 2009 года по 9 апреля 2012 года, т.е. в течении срока исковой давности им оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 31220 рублей (35 мес. * 892 рублей = 31220 рублей). Поскольку срок кредитного договора до настоящего времени не истек (срок действия до 28 ноября 2012 года), правоотношения между сторонами по кредитному договору не прекращены и являются длящимися, в связи с чем, считает, предусмотренный ст.181 ГК РФ срок исковой давности не пропущен, и с Банка подлежит взысканию уплаченный им платеж в размере 31220 рублей. Кроме того, в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ он имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование его денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска. Таким образом, с его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7464 руб. 44 коп. (31220 руб. * 8%/360 дней * 1076 дней). Также, на основании ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 №2300-1 потребителям подлежит возмещению моральный вред. Поскольку, своими неправомерными действиями Банк, а именно, включение в кредитный договор условий, ущемляющих права истца как потребителя, считает, что с ответчика полежит возмещению и причиненный моральный вред. На основании изложенного, просил признать кредитный договор <НОМЕР> от 28 ноября 2007 года, заключенный между ним и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК», в части уплаты кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 892 рублей, недействительным; взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере 31220 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7464 руб. 44 коп., сумму в счет компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.
В судебных заседаниях 23 августа, 23 октября 2012 года представитель истца Сергеева С.В., в порядке ст.39 ГПК РФ, уточнила исковые требования, просила признать кредитный договор <НОМЕР> от 28 ноября 2007 года, заключенный между Сигаевым П.Н. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК», в части уплаты кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 892 рублей, недействительным; взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 36572 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7464 руб. 44 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 7000 рублей, сумму в счет компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.
Данное дело рассматривается в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие истца Сигаева П.Н., просившего о рассмотрении дела без его участия, и в порядке заочного производства на основании ст.233 ГПК РФ, так как представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО), будучи надлежаще извещеннным о времени и месте судебного заседания, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением о вручении судебной повестки, в суд не явился, уважительности причин неявки суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.
Представитель истца Сергеева С.В. не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Мировым судьей было вынесено определение о заочном порядке рассмотрения дела.
В судебном заседании представитель истца Сергеева С.В. поддержала заявленные уточненные исковые требования, просила удовлетворить иск в полном объеме.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 28 ноября 2007 года между истцом Сигаевым П.Н. и ответчиком Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор <НОМЕР> на предоставление кредита с тарифным планом «Автоэкспресс-кредит» на новые ТС с первоначальным взносом не менее 10 % (категории «добросовестные заемщики») на сумму 223000 рублей, срок кредита- 60 месяцев, процентная ставка по кредиту- 9,00 % годовых.
В силу п.5.1 Кредитного договора возврат предоставленного клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита». Исходя из указанного раздела, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, которую клиент обязан уплатить Банку, составляет- 892 рублей.
Согласно разделу «Параметры кредита» и таблице аннуитетных платежей по кредиту сроком на 60 месяцев сумма вносимого до 28 числа ежемесячного платежа, начиная с декабря 2007 года, заканчивая ноябрем 2012 года, включает: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета- 892 рубля.
В порядке исполнения обязательства по указанному кредитному договору истцом в пользу ответчика за период с декабря 2007 года по сентябрь 2012 года включительно уплачены денежные средства в сумме 320191 руб. 90 коп., в том числе 51736 рублей- ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, что подтверждается выпиской из лицевого счета 40817810649540003845 и соответствующими приходными кассовыми ордерами.
Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. К банковским операциям п.3 ст.5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. В связи с чем, взимание комиссии за ведение ссудного счета не основано на действующем законодательстве и ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор <НОМЕР> от 28 ноября 2007 года, заключённый между истцом и ответчиком, является недействительным в части уплаты заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 892 рублей.
Пункт 2 статьи 167 ГК РФ предусматривает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В связи с чем, денежные средства в сумме 36572 рублей, уплаченные в период с апреля 2009 года по сентябрь 2012 года включительно истцом ответчику за ведение ссудного счета, подлежат взысканию с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Сигаева П.Н. в полном объеме.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с указанием ЦБ РФ от 26 декабря 2011 года №2758-У, начиная с 23 декабря 2011 года, то есть на день предъявления иска ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 % годовых. За период с 28 апреля 2009 года по 9 апреля 2012 года, согласно представленному истцом расчету подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7464 руб. 44 коп. Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами проверен в судебном заседании и сомнений не вызывает.
В связи с изложенным, мировой судья приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Сигаева П.Н. в части взыскания с АКБ «РОСБАНК» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7464 руб. 44 коп.
В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путём компенсации морального вреда.
Согласно п.п.2 и 3 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку в судебном заседании установлены неправомерные действия банка в отношении Сигаева П.Н. выразившиеся во внесении в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, и взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, истцу подлежит возмещению причинённый ему моральный вред.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, объём и характер причинённых истцу нравственных страданий, а также, учитывая требования разумности и справедливости, считает, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч.ч.1, 3 ст.67 ГПК РФ).
Несмотря на разъяснение судом АКБ «РОСБАНК» (ОАО) ч.2 ст.150 ГПК РФ, согласно которой непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам, от ответчика ни возражений, ни доказательств не поступило.
Разрешая вопрос о судебных расходах по делу, суд приходит к следующему.
В силу требований ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым согласно ст.94 ГПК РФ отнесены, в том числе расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.
В связи с чем, требования Сигаева П.Н. о взыскании с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в его пользу расходов на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года <НОМЕР> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, взыскивает с ответчика штраф в пользу потребителя).
Исходя из того, что сумма, присужденная в пользу истца, составляет: 36572 руб. + 7464 руб. 44 коп. + 7000 руб. + 500 руб. = 51536 руб. 44 коп., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от 51536 руб. 44 коп. = 25768 руб. 22 коп.
Разрешая вопрос о судебных расходах по делу в части государственной пошлины, суд приходит к следующему.
Из п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ следует, что по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20001 рубля до 100000 рублей уплачивается в размере 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20000 рублей.
В силу п.п.3 п.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления неимущественного характера размер государственной пошлины для физических лиц составляет 200 рублей.
В соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.
Согласно п.п.4 п.2 ст.333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина- в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.
В связи с чем, государственная пошлина в размере 1721 руб. 09 коп. подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.233-236 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Сигаева П.Н.1 удовлетворить частично.
Признать кредитный договор <НОМЕР> от 28 ноября 2007 года, заключённый между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Сигаевым П.Н.2, недействительным в части уплаты кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Сигаева П.Н.1 77304 руб. 66 коп.: комиссия за ведение ссудного счета за период с апреля 2009 года по сентябрь 2012 года включительно- 36572 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 апреля 2009 года по 9 апреля 2012 года включительно- 7464 руб. 44 коп., расходы на оплату услуг представителя- 7000 рублей, компенсация морального вреда- 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя- 25768 руб. 22 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в бюджет муниципального образования (местный бюджет) государственную пошлину в размере 1721 руб. 09 коп.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком мировому судье путем подачи заявления об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения; сторонами- в апелляционном порядке в Володарский районный суд г.Брянска через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, то в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья Рыженко О.В.
