СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 марта 2022 года Дело N 33-648/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Никоненко Т.П.,

судей Алексеевой О.Б., Мацкив Л.Ю.,

при помощнике судьи Кондрашовой О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26 августа 2021 г. N У-21-115351/5010-003, по апелляционным жалобам заинтересованных лиц Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, Капланского Александра Яковлевича на решение Сафоновского районного суда Смоленской области от 30 ноября 2021 г.

Заслушав доклад судьи Алексеевой О.Б., объяснение представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Кожедуба С.А., судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного N У-21-115351/5010-003 от 26 августа 2021 г. по обращению потребителя финансовых услуг Капланского А.Я., которым удовлетворены требования последнего о взыскании с ПАО "Совкомбанк" денежных средств в сумме 30071 руб. 37 коп. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой, Капланский А.Я. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также денежных средств в сумме 31521 руб. в счет платы за дополнительную услугу по программе страхования "ГАП" при предоставлении потребительского кредита, ссылаясь на незаконность последнего и его несоответствие обстоятельствам спора (л.д. 2-10).

В судебное заседание суда первой инстанции ПАО "Совкомбанк" явку своего представителя не обеспечило, о времени и месте судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом, в поступившем в суд письменном ходатайстве просило о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном отзыве на иск просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, указал на безосновательность требований заявителя (л.д. 133-139).

Заинтересованное лицо Капланский А.Я. в судебном заседании, несмотря на надлежащее извещение, отсутствовал, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Решением Сафоновского районного суда Смоленской области от 30 ноября 2021 г. заявление ПАО "Совкомбанк" о признании незаконным решения Финансового уполномоченного от 26 августа 2021 г. N У-21-115351/5010-003 о взыскании с ПАО "Совкомбанк" в пользу Капланского А.Я. денежных средств в размере 61592 руб. 37 коп. удовлетворено.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 26 августа 2021 г. N У-21-115351/5010-003 в части выплаты Капланскому А.Я. денежных средств в сумме 30071 руб. 37 коп., удержанных ПАО "Совкомбанк" в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которойКапланский А.Я. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также денежных средств в сумме 31521 руб. в счет платы за дополнительную услугу по программе страхования "ГАП" при предоставлении потребительского кредита признано судом незаконным и отменено.

В удовлетворении заявления Капланского А. Я. о выплате денежных средств в размере 61 592 руб. 37 коп. отказано (л.д. 189-193).

Не согласившись с принятым по делу решением, заинтересованные лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, Капланский А.Я. обратились в суд с апелляционными жалобами, в которых, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, просят обжалуемый судебный акт отменить и принять по делу новый - об отказе в удовлетворении заявленных требований ввиду того, что суд не установил юридически значимые обстоятельства по делу (л.д. 195-204, 213-215).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Кожедуб С.А. поддержал доводы апелляционной жалобы, по изложенным в ней основаниям, полагая решение суда незаконным, необоснованным и подлежащим отмене.

Заявитель ПАО "Совкомбанк", заинтересованное лицо Капланский А.Я. в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации извещены надлежащим образом по имеющимся в материалах дела адресам посредством направления почтового уведомления и размещения информации на официальном сайте Смоленского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

Судебная коллегия, с учетом мнения представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Кожедуба С.А., руководствуясь частью 3 статьи 167, статьей 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с положениями частей 1-2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В силу положений части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 16 от 22 июня 2021 г. "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", с целью правильного установления обстоятельств, имеющих значение для дела судом апелляционной инстанции приняты дополнительные доказательства в обоснование позиции заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг - заявление Капланского А.Я. адресованное ПАО "Совкомбанк" от 16 июня 2021 г., ответ ПАО "Совкомбанк" N 91311565 от 11 августа 2021 г. о предоставлении информации по обращению Капланского А.Я. Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, обращение Капланского А.Я. N У-21-115351 от 5 августа 2021 г. Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, расчет неустойки произведенная Капланским А.Я., уведомление Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг N У-21-115351/2024-001 от 5 августа 2021 г. о принятии обращения Капланского А.Я. к рассмотрению.

Заслушав объяснение представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Макарова В.И., исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим убеждениям.

В судебном заседании установлено и следует из письменных материалов дела, что 28 мая 2019 г. между ПАО "Совкомбанк" и Капланским А.Я. заключен договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) о предоставлении потребительского кредита N 2237775793 под 13,8% годовых, срок кредита 24 месяца (731 день), сумма кредита 1 150297 руб. (л.д. 60-66).

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 2237775793 от 28 мая 2019 г. обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: "Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков", выразив согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; Программа "Финансовая защита для автовладельцев", выразив согласие в заявлении о включении в Программу.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк снижает процентную ставку по кредиту до 10,8 % годовых.

28 мая 2019 г. Капланский А.Я. выразил согласие о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (л.д. 57).

Согласно разделу 2 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,292 процентов (3355 руб. 03 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

1 октября 2017 г. между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие-Вита" заключен Генеральный договор коллективного страхования N КНС0000012, в котором Страхователем выступает ПАО "Совкомбанк", на котором лежит обязанность по уплате страховой премии, а Страховщиком - ООО СК "Согласие-Вита".

Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат; получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству РФ (л.д. 31-53).

5 ноября 2018 г. между ООО "СК Кардиф" и ПАО "Совкомбанк" заключен договор добровольного коллективного страхования N 25, который предусматривает Программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО "Совкомбанк" от финансовых рисков, связанных с утратой их транспортного средства в результате гибели и угона N 1 (Программа ГАП) (л.д. 23-30).

28 мая 2019 г. Капланский А.Я. выразил свое согласие на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которой, он является застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования N КНС0000012 от 1 октября 2017 г., заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие - Вита" (Программа 1) (л.д. 54-56).

В соответствии с Общими условиями, включение заемщика (Капланского А.Я.) в Программу 1 происходит в течение срока действия договора потребительского кредита. Банк в рамках Программы 1 действует на основании добровольного согласия заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу 1 подать в Банк заявление о выходе из Программы 1, при этом Банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу 1, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы 1 использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы 1 использовались собственные средства заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы 1 по истечение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу 1, в этом случае услуга по включению заемщика в Программу 1 считается оказанной, а внесенная им плата за Программу 1 возврату не подлежит (л.д. 69).

28 мая 2019 г. ПАО "Совкомбанк" со счета 1 удержаны денежные средства в счет платы за услугу по включению в программу страхования в размере 80520 руб. 79 коп. (л.д. 80-85).

В тот же день (28 мая 2019 г.) Капланский А.Я. выразил свое согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению транспортного средства в Программу "Финансовая защита для автовладельцев" (услуга по включению в программу "ГАП"), в результате оказания которой транспортное средство Капланского А.Я. являлось застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования N 25 от 5 ноября 2018 г. Оплата услуги по включению в программу "ГАП" осуществляется единовременно в дату заключения (Программа 3) (19-21).

В соответствии с Общими условиями, включение заемщика в Программу 3 происходит в дату заключения договора потребительского кредита. Банк в рамках Программы 3 действует на основании добровольного согласия заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу 3 подать в Банк заявление о выходе из Программы 3. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу 3, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы 3 использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы 3 использовались собственные средства заемщика). Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы 3 по истечение 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу 3. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы 3 по истечение 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу 3 услуга по включению заемщика в Программу 3 считается оказанной, а внесенная им плата за Программу 3 возврату не подлежит (л.д. 70).

28 мая 2019 г. Капланскому А.Я. выдан страховой сертификат N 25.10.244.1885888, подтверждающий наличие заключенного договора страхования (л.д. 17-18).

28 мая 2019 г. ПАО "Совкомбанк" со счета 1 удержаны денежные средства в счет платы за услугу по включению в программу "ГАП" в размере 31521 руб. (л.д. 80-85).

Согласно общим условиям договора потребительского кредита, плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком Заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя определенные обязанности Банка (л.д. 67-79).

27 августа 2020 г. обязательства по кредитному договору N 2237775793 от 28 мая 2019 г. исполнены Капланским А.Я. досрочно, кредит закрыт.

15 июня 2021 г. Капланский А.Я. обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением, в котором содержались требования возврата в течение 10 дней денежных средств в сумме 80520 руб. 79 коп., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Капланский А.Я. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, денежных средств в сумме 31521 руб., удержанных ПАО "Совкомбанк" в счет платы за дополнительную услугу по программе страхования "ГАП" при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

7 июля 2021 г. Капланский А.Я. повторно обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением, в котором содержались вышеуказанные требования, а также взыскании неустойки в общем размере 24578 руб. 54 коп.

Обращения Капланского А.Я. о возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты Программы финансовой и страховой защиты заемщика, ПАО "Совкомбанк" оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с отказом Банка в удовлетворении требований, Капланский А.Я. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

26 августа 2021 г. решением Финансового уполномоченного N У-21-115351/5010-003 взысканы с ПАО "Совкомбанк" в пользу Капланского А.Я. денежные средства в сумме 30071 руб. 37 коп., удержанные ПАО "Совкомбанк" в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Капланский А.Я. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также денежные средства в сумме 31521 руб. в счет платы за дополнительную услугу по программе страхования "ГАП" при предоставлении потребительского кредита, а всего - 61592 руб. 37 коп. (л.д. 86-120).

Взыскивая с ПАО "Совкомбанк" в пользу Капланского А.Я. денежные средства в сумме 30071 руб. 37 коп. Финансовым уполномоченным сделан вывод о том, что договор страхования в отношении Капланского А.Я. прекращен досрочно на основании части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с погашением заемщиком задолженности по кредитному договору до наступления срока, на который заключен договор страхования в отношении заемщика, поскольку возможность наступления события, при котором у ООО СК "Согласие-Вита" возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось в связи с отсутствием объекта страхования - имущественных интересов, связанных с неисполнением обязательств по Кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине, в связи с чем, уплаченная по договору страхования страховая премия подлежит возврату заявителю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Взыскивая с ПАО "Совкомбанк" в пользу Капланского А.Я. денежные средства в сумме 31521 руб. финансовым уполномоченным сделан вывод, что услуга по включению в программу "ГАП" предоставлена Капланскому А.Я. в нарушение требований части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", т.е. без предоставления необходимой информации, позволяющей Капланскому А.Я. оценить все условия и принять правильно решение.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг N У-21-115351/5010-003 от 26 августа 2021 г. подлежит отмене, а в удовлетворении требований Капланского А.Я. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании страховых премий - отказу, поскольку заемщиком не соблюдены сроки для обращения с заявлением о возврате страховых премий, в свою очередь отказ от страхования не является основанием для возврата неиспользованной части страховой премии.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с обжалуемым решением суда первой инстанции об отмене решения Финансового уполномоченного N У-21-115351/5010-003 от 26 августа 2021 г. в части взыскания с ПАО "Совкомбанк" в пользу Капланского А.Я. страховых премий, так как выводы суда первой инстанции противоречат нормам материального права, а также установленным по делу юридически значимым обстоятельствам.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27 декабря 2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 28 мая 2019 г., то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом положений Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).