СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 марта 2022 года Дело N 33-1188/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Юркиной И.В., судей Карачкиной Ю.Г. и Степановой Э.А.

при секретаре Молоковой А.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Чурековой Екатерины Юрьевны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, поступившее по апелляционной жалобе истца на решение Ленинского районного суда г.Чебоксары от 19 января 2022 года.

Заслушав доклад судьи Карачкиной Ю.Г., судебная коллегия

установила:

9 июля 2021 года (согласно почтовому штемпелю) Чурекова Е.Ю. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", указав, что 10 ноября 2017 года ее мать ФИО заключила с ПАО "Почта Банк" кредитный договор N на сумму 175304 руб., а с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - договор страхования N, в соответствии с которым страховая сумма по риску "Смерть" составляет 100% от страховой суммы 272 000 руб.; 10 августа 2020 года ее мать ФИО умерла, причиной смерти послужила болезнь - <заболевание>, данный диагноз на момент заключения указанного договора страхования матери установлен не был, в связи с чем ее смерть является страховым случаем, и у ответчика имеется обязанность выплатить страховую сумму; она (истец) обратилась с заявлением к ответчику с требованием произвести выплату страхового возмещения, однако в этом ей было отказано; после этого она обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 25 июня 2021 года в удовлетворении ее требований также было отказано.

Сославшись на ст.10, 309-310, 929, 934, 1064 ГК РФ, Чурекова Е.Ю. просила обязать ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произвести ей как наследнику ФИО выплату страхового возмещения по договору страхования N от 10 ноября 2017 года в размере 272000 рублей.

В заседании суда первой инстанции истец Чурекова Е.Ю. и ее представитель Никитин А.В. исковые требования поддержали; ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в отзыве просил в удовлетворении иска отказать в связи с необоснованностью, поскольку произошедшее событие не подпадает под понятие страхового случая применительно к условиям договора, смерть ФИО наступила от заболевания, что не предусмотрено договором страхования в качестве страхового случая; третье лицо Борков Н.С. выразил мнение, что иск подлежит удовлетворению; остальные третьи лица Служба финансового уполномоченного и ПАО "Почта Банк" явку своих представителей не обеспечили.

Решением Ленинского районного суда г.Чебоксары от 19 января 2022 года в удовлетворении иска Чурековой Е.Ю. отказано.

В апелляционной жалобе Чурекова Е.Ю. по мотивам неполного исследования обстоятельств дела, неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, неверной оценки доказательств, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела и нарушения норм материального права просит об отмене решения и принятии нового - об удовлетворении иска; указывает, что в соответствии с разделом 3 договора страхования ее мать ФИО была застрахована по страховым случаям (рискам) "Смерть" и "Инвалидность", в разделе 9 указаны исключения из страхового покрытия, однако, по ее мнению, суд не может признать все эти исключения законными, так как они предусматривают практически любые события, которые могут произойти с гражданином; <заболевание> у ее матери был диагностирован уже после заключения с ответчиком договора страхования, в связи с чем, по ее мнению, данное заболевание не может являться исключением из страховых случаев, а иск подлежит удовлетворению, так как договором предусмотрен страховой случай "Смерть".

В заседании суда апелляционной инстанции истец Чурекова Е.Ю. и ее представитель Кузьмин И.Е. жалобу поддержали, остальные участвующие в деле лица при надлежащем извещении не явились.

Проверив дело согласно ч.1, 3 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, а полностью - только на наличие указанных в ч.4 ст.330 ГПК РФ нарушений, судебная коллегия последних не обнаружила, а по первым пришла к следующему.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что 10 августа 2020 года умерла ФИО Наследниками первой очереди по закону, принявшими наследство, являются дочь Чурекова Е.Ю. и сын Борков Н.С.

При жизни, 10 ноября 2017 года, ФИО заключила с ПАО "Почта Банк" договор потребительского кредита N на сумму 175304 руб. под 24,9% годовых.

Исковые требования Чурековой Е.Ю. основаны на заключенном ФИО в тот же день с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договоре добровольного страхования клиентов финансовых организаций N в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Согласно п.п.3.1, 3.2 Полиса-оферты страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"). В соответствии с п.4.1 страховая сумма составляет 272000 руб., срок действия договора страхования - 48 месяцев (п.7.3). В силу п.6.1 выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Причиной обращения Чурековой Е.Ю. в суд стало то, что ни ее заявление о производстве страховой выплаты в связи со смертью ФИО, ни последующую претензию страхователь не удовлетворил, а решением финансового уполномоченного от 25 июня 2021 года в удовлетворении ее требования к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения отказано.

Суд первой инстанции при рассмотрении спора пришел к тому же, что и финансовый уполномоченный, выводу - об отсутствии страхового случая, потому тоже принял отказное решение.

Обжалуемое решение суда является законным и обоснованным, предусмотренных ч.1 ст.330 ГПК РФ оснований для его отмены не имеется, доводы жалобы обусловлены неправильным пониманием условий договора и норм материального права.

Сведения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, являются одним из существенных условий договора личного страхования, по которому сторонами должно быть достигнуто соглашение (п.2 ст.942 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.1, 2 ст.943 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ (в ред. до Федерального закона от 18.03.2019 N 34-ФЗ) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком (абз.1). В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (абз.2).

В Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой случай описан как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9).

В статье 3 того же Закона указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из приведенных норм закона следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей".

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.961, 963, 964 ГК РФ, однако эти основания касаются именно страховых случаев, а не случаев, которые в договоре страхования определены как нестраховые.

Как указано в пункте 3 Полиса-оферты, страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1, 3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Согласно разделу 9 Полиса-оферты (Исключения из страхового покрытия) не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п.9.1.8).

Указанное условие Полиса-оферты не противоречит пункту 4.1.21.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30.05.2016 N, согласно которому договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний); болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Приняв от ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций N от 10 ноября 2017 года, ФИО согласилась с предложенными страховщиком условиями страхования и в том числе с тем, что не всякое событие, обладающее признаками страхового случая, является таковым.

В справке о смерти ФИО указана причина смерти- <заболевание>, что с медицинской точки зрения и с точки зрения условий договора страхования N является болезнью (заболеванием), а потому смерть ФИО от <заболевание> не является страховым случаем по этому договору страхования.

Условия договора страхования N, недействительными не признавались, потому в силу прямого указания преамбулы Полиса-оферты являются обязательными для страхователя (застрахованного) и выгодоприобретателей, и применение страховщиком этих условий свидетельствует о выполнении требований ст.10, 309, 310 ГК РФ, а не о их нарушении.

Исходя из условий Полиса-оферты и определения, данного болезни (заболеванию) в Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, довод апелляционной жалобы о том, что заболевание, от которого наступила смерть, было диагностировано у ФИО после заключения договора страхования, то есть в период его действия, юридического значения не имеет.

На основании изложенного апелляционная жалоба Чурековой Е.Ю. удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г.Чебоксары от 19 января 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Чурековой Екатерины Юрьевны - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, но в течение трех месяцев может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий И.В. Юркина

Судьи: Ю.Г. Карачкина

Э.А. Степанова

Мотивированное апелляционное определение составлено 17.03.2022.

Электронный текст документа
подготовлен АО "Кодекс" и сверен по:
файл-рассылка