СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 марта 2022 года Дело N 33-941/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Шумилова А.А.,

судей Димитриевой Л.В., Уряднова С.Н.,

при секретаре Герасимовой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного в части, поступившее по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Совкомбанк" на решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 7 декабря 2021 года,

установила:

Указывая, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее также - финансовый уполномоченный) Савицкой Т.М. от 16.09.2021 N У-21-123833/5010-003 удовлетворены требования потребителя финансовых услуг Черновой В.В. о взыскании с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (далее ПАО "Совкомбанк" либо Банк) невозвращенной части денежных средств, уплаченных за включение заемщика по кредитному договору в программу добровольного страхования жизни и здоровья, Банк просил о признании незаконным и отмене этого решения в части взыскания денежных средств. В обоснование несогласия с указанным решением ПАО "Совкомбанк" указал, что им добровольно возвращена часть страховой премии пропорционально времени пользования услугой страхования, при этом остальная часть платы является вознаграждением Банка, не подлежащим возврату.

Представитель финансового уполномоченного Валиуллина М.В., участвовавший в судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи, возражала относительно заявления по мотиву его необоснованности.

Заявитель ПАО "Совкомбанк", заинтересованное лицо Чернова В.В. представителей в суд не направили.

Решением Ядринского районного суда Чувашской Республики от 07.12.2021 заявление ПАО "Совкомбанк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 16.09.2021 N У-21-123833/5010-003 оставлено без удовлетворения.

На указанное судебное постановление Банком подана апелляционная жалоба, мотивированная ранее приводившимися в обоснование заявления доводами о невозвратности суммы вознаграждения, включенной в размер платы за подключение к программе добровольного страхования заемщика по кредитному договору.

Как указывает апеллянт, положения пункта 2.4 статьи 7, пункта 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" распространяются только на отношения по возврату страховой премии, а не вознаграждения Банка за оказание расчетно-гарантийных услуг. Кроме того, исходя из положений статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей") заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом. В данном случае разделить объем оказанных банком услуг не представляется возможным. Услуга по подключению к программе страхования оказана заемщику, который является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования ПАО "Совкомбанк". В рамках оплаченного пакета программы страхования заемщик воспользовался отдельными услугами, входящими в пакет и не заявлял об отказе от таковых, а входящие в пакет услуги в целом носят комплексный характер, в связи с чем потребитель лишен возможности отказа от части таких услуг.

Также указывают, что заемщик не воспользовался правом отказа от участия в программе страхования в 30-дневный срок, в связи с чем услуга по включению в программу страхования является оказанной, а возврат платы за включение в программу по истечении указанного 30-дневного срока для отказа договором не предусмотрен.

В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель финансового уполномоченного Ефименко В.В. указал на законность и обоснованность решения суда.

Лица, участвующие в деле, представителей в суд не направили.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания по указанным ими адресам, размещении информации о времени и месте рассмотрения жалобы, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на интернет-сайте суда апелляционной инстанции, а также в занимаемых судом апелляционной инстанции помещениях, судебная коллегия не усмотрела препятствий в рассмотрении дела по имеющейся явке.

Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Закон N 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Из материалов гражданского дела усматривается, что решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг Савицкой Т.М. от 16.09.2021 N У-21-123833/5010-003 удовлетворены требования Черновой В.В. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Чернова В.В. стала застрахованных лицом по договору коллективного страхования, и с Банка в ее пользу взысканы удержанные денежные средства в размере 12347,31 руб.; в удовлетворении требований в части взыскания денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты стоимости услуги по обслуживанию банковской карты; денежных средств, уплаченных в счет подключения к программам помощи на дорогах отказано.

Жалоба не содержит самостоятельных доводов относительно взыскания денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты стоимости услуги по обслуживанию банковской карты, денежных средств, уплаченных в счет подключения к программам помощи на дорогах, а также страховой премии в составе платы за подключение к программе страхования, в связи с чем они не подлежат проверке судом апелляционной инстанции.

Разрешая заявленные требования о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене, суд первой инстанции, установив, что сумма компенсации расходов ПАО "Совкомбанк" по уплате страховой премии входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, принимая во внимание положения статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривающей право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по данному договору, пришел к выводу о том, что у финансового уполномоченного имелись правовые основания для взыскания удовлетворения требований Черновой В.В. в отношении ПАО "Совкомбанк", в связи с чем отказал в удовлетворении заявления ПАО "Совкомбанк" о признании решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального права, подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами, которым судом дана соответствующая оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия исходит из следующих фактических обстоятельств.

04.11.2020 между Черновой В.В. и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита N 3366246620, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 333526,66 руб. на срок 36 месяцев.

04.11.2020 Чернова В.В. в письменном заявлении выразила согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования N 123-77-000003-20 от 18.09.2020, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и "Совкомбанк страхование" (АО) по Программе 3, со страховыми рисками: расстройство здоровья в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования, вызвавшее смерть застрахованного лица; стойкое расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования, вызвавшее полную постоянную утрату застрахованным лицом общей трудоспособности- инвалидность I группы (пункт 17 индивидуальных условий кредитного договора; пункты 1.1., 2.2 заявления на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита).

Размер платы за участие в Программе: 0,253% (843,82 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Денежные средства, взимаемые с заемщика в виде платы за Программу Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику услуг по подключению к программе страхования. При этом Банк удерживает из указанной платы 52,36 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (пункты 2.1, 2.2 заявления на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита).

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 30377,60 руб. и произведена за счет кредитных средств.

15.04.2021 Черновой В.В. погашена задолженность по кредитному договору.

21.06.2021 Чернова В.В. направила в адрес ПАО "Совкомбанк" заявление о возврате удержанных в счет платы за включение в программу страхования денежных средств ввиду досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

22.06.2021 Банком на счет Черновой В.В. перечислены денежные средства в размере 13540,17 руб.

13.07.2021 Чернова В.В. направила в адрес ПАО "Совкомбанк" заявление о недостаточности суммы возвращенных денежных средств, выплате остальной суммы и неустойки, в удовлетворении которого Банком отказано письмом от 15.07.2021.

В связи с этим Чернова В.В. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ПАО "Совкомбанк" о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за подключение к договору страхования.

При рассмотрении требований потребителя финансовых услуг финансовый уполномоченный исходил из следующего.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее также Закон N 353-ФЗ).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При этом, в силу части 2.1 этой же статьи предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Удовлетворяя заявление потребителя финансовых услуг Черновой В.В., финансовый уполномоченный исходил из того, что в составе услуги по включению в Программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования заявителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые финансовой организацией бесплатно, Банк установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе (сумма в размере 843,82 руб. умножается на количество месяцев), в связи с чем пришел к выводу о том, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором Заемщик участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора). Поскольку задолженность по кредитному договору Черновой В.В. досрочно погашена в полном объеме, руководствуясь пунктом 10 статьи 11 Закона N 353-ФЗ, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что денежные средства за подключение к программе страхования за неиспользованный период подлежат взысканию с ПАО "Совкомбанк".

В рамках оказания услуги по включению в программу страхования заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией, а также иные услуги финансовой организации.

Анализируя состав услуги по включению программу страхования, определенный в пункте 1.3 Заявления о включении в Программу, финансовый уполномоченный исходил из следующего.

Обязанности, содержащиеся в пунктах 1.3.1, 1.3.2,1, Заявления о включении в Программу, выражающиеся в совершении финансовой организацией действий по страхованию Заявителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участии Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, создают имущественное благо заявителя в связи с тем, что в отношении заявителя заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.

Действия финансовой организации, указанные в пункте 1.3.3 Заявления о включении в Программу, представляющие собой гарантирование финансовой организацией заявителю исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной финансовой организацией гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в заявлении о включении Программу или иных документах не отражено. При этом составление и подача заявления на страховую выплату и представление необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям Договора страхования является обязанностью выгодоприобретателя, которым в соответствии с Согласием на страхование является заявитель (его наследники).

Как отметил финансовый уполномоченный, в отношении действий финансовой организации, указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.8 заявления о включении в Программу, выражающихся в подключении к Интернет-банку, снятии со счета заявителя денежных средств в наличной форме без взимания комиссии, указал на непредставление документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными.

Кроме того, в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, размещенными финансовой организацией в информационно­-телекоммуникационной сети "Интернет", данные услуги являются бесплатными.

Действия Финансовой организации, указанные в пункте 1.3.7 заявления, а именно: выдача выписок по счету заявителя на бумажном носителе, указаны как бесплатные.

Согласно пункту 2.1 заявления о включении в Программу размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,253 % (843,82 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно.

При этом отсутствует информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в Программу страхования и создающих для заявителя отдельное имущественное благо.

На основании этого финансовый уполномоченный пришел к выводу об обоснованности удержания платы в связи с оказанием услуг, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в Программе страхования в период действия кредитного договора.

При этом финансовый уполномоченный установил, что размер страховой премии, уплаченной ПАО "Совкомбанк" в пользу страховщика, составляет 15905,71 руб. (52,36 % от общей суммы платы за оказание услуги по включению в программу страхования - 30377,60 руб.), соответственно размер платы ПАО "Совкомбанк" за подключение к программе страхования составляет 14471,89 руб. исходя из расчета 30377,60 руб. - 15905,71 руб.

С учетом неиспользованного периода в 934 дня размер страховой премии, уплаченной Банком в пользу страховщика, за неиспользованный период времени, составил 13554,68 руб., а плата за подключение к программе страхования - 12332,80 руб., в связи с чем за вычетом добровольно уплаченной Банком суммы денежных средств в размере 13540,17 руб. финансовый уполномоченный взыскал с финансовой организации удержанные денежные средства на общую сумму 12347,31 руб.

На основании изложенного судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что решением финансового уполномоченного от 16.09.2021 N У-21-123833/5010-003 обоснованно удовлетворено заявление Черновой В.В. в части взыскания денежных средств, удержанных ПАО "Совкомбанк" в счет платы за подключение к программе страхования, в связи с чем заявление Банка о признании указанного решения незаконным и его отмене не подлежит удовлетворению.

Фактически доводы жалобы сводятся к выражению несогласия ответчика с установленными судом обстоятельствами и оценкой представленных доказательств.

По изложенным основаниям, судебная коллегия оснований для изменения либо отмены решения суда по доводам жалобы не усматривает.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 7 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Совкомбанк" на решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 7 декабря 2021 года оставить без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции, находящийся в городе Самаре, через суд первой инстанции в течение трех месяцев.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2022 года.

Председательствующий

Судьи:

Электронный текст документа
подготовлен АО "Кодекс" и сверен по:
файл-рассылка