СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 марта 2022 года Дело N 33-1599/2022
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Дзюбенко АА,
и судей Дьякова АН, Башкатовой ЕЮ,
при секретаре Лавровой ТА,
при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Васиной НН,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Дьякова АН гражданское дело N 2-417/2021 по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к Горячуну А. В., о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ПАО Сбербанк на решение Нововаршавского районного суда Омской области от 26 октября 2021 года,
установила:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Горячуну А. В. (далее по тексту Горячуну АВ) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на заключение 15.08.2017 между Горячун О. А. (далее Горячун ОА) и банком договора банковского обслуживания N <...>, выдачу карты "Мир Классическая" и открытие счета N <...>. Услуга "Мобильный банк" была подключена к номеру телефона клиента +<...>.
13.05.2019 заемщик самостоятельно получил идентификатор и пароль для входа в систему "Сбербанк-Онлайн", верно введен пин-код в УС, был выполнен вход в систему "Сбербанк-Онлайн" и направлена заявка на получение кредита. 13.05.2019 между ПАО Сбербанк и Горячун ОА заключен кредитный договор N <...> на сумму 56 355,67 руб. на срок 24 месяца под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде. 13.05.2019 банком выполнено зачисление кредита в сумме 56 355,67 руб.
Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 865,51 руб. в платежную дату - 17 числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.08.2021 по кредитному договору N <...> от 13.05.2019, за период с 17.07.2019 по 23.08.2021 образовалась просроченная задолженность в сумме 78 064,36 руб., в том числе: просроченные проценты - 23 621,71 руб., просроченный основной долг - 54 442,65 руб.
По имеющейся у Банка информации <...> заемщик Горячун ОА умерла, предполагаемым наследником является Горячун АВ.
Просили расторгнуть кредитный договор N <...> от 13.05.2019, взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 23.08.2021 в общей сумме 78 064,36 руб., в том числе: просроченные проценты - 23 621,71 руб., просроченный основной долг - 54 442,65 руб., и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 541,93 руб.
В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк участия не принимал.
Ответчик Горячун АВ в суд не явился, указывая в отзыве на иск, что просроченная задолженность образовалась 17.07.2019, банк уведомил наследников о наличии кредитного обязательства умершего должника лишь в июле 2021 г. Поскольку банк намеренно не предъявлял требование об оплате задолженности по кредиту в течение более двух лет, ответственность за неисполнение обязательств наследники нести не должны. Просил отказать банку по взысканию просроченных процентов за пользование кредитом.
Судом постановлено решение:
"Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор N <...> от 13.05.2019, заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и Горячун О. А..
Взыскать с Горячуна А. В., <...> года рождения, уроженца <...> Омской области, зарегистрированного по адресу: Омская область, <...>, р.<...>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк: ИНН 7707083893, расположенного по адресу: <...>, ОГРН 1027700132195, дата государственной регистрации 20.06.1991 в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк, расположенного по адресу:644024, Омская область, г.Омск, <...>, в порядке наследования задолженность по кредитному договору 93035090 от 13.05.19 в общей сумме 65 947 руб. 15 коп., (шестьдесят пять тысяч девятьсот сорок семь руб. 15 коп.), а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8 178 рублей.
В остальной части заявленных требований ПАО Сбербанк - отказать".
В апелляционной жалобе ПАО Сбербанк просит об отмене решения и принятии нового об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Судом необоснованно отказано во взыскании просроченных процентов за период с 23.05.2021 по 23.08.2021.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке извещены своевременно и в надлежащей форме. Судебная коллегия рассмотрела дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившегося ответчика Горячуна АВ по правилам ст.ст.167,327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), поскольку его неявка препятствием к рассмотрению дела не является.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца по доверенности Клинг ДС, поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
В силу положений статей 1111,1142 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.
Согласно статьи 1141 ГК РФ при наследовании по закону наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ.
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Признается, что наследник принял наследство, если он фактически вступил во владение наследственным имуществом или подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).
В соответствии со статьей 1154 ГК РФ указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В пункте 61 названного Постановления разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 15.08.2017 Горячун ОА обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание. На основании заявления был заключен договор банковского обслуживания N <...>, выдана карта "Мир Классическая", открыт счет.
Между кредитором ПАО "Сбербанк России" и заёмщиком Горячун ОА 13.05.2019 в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" был заключен кредитный договор N <...> (Индивидуальные условия), согласно которому Банком, был предоставлен заемщику Горячун ОА потребительский кредит в сумме 56 355,67 руб. под 19,9% годовых, срок возврата кредита 24 месяца с даты его фактического предоставления, с уплатой ежемесячно аннуитетными платежами в размере 2 865,51 руб.
Индивидуальными условиями кредитного договора (п.8) предусмотрен способ исполнения заемщиком своих обязательств - путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с Общими условиями кредитования.
За несвоевременное внесение обязательных платежей по кредиту условиями договора (п.12 Индивидуальных условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Индивидуальные условия кредитования были подписаны в электронном виде.
Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, что ответчиками не оспаривается, и подтверждено выпиской по счету заемщика.
Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком Горячун О.А. не исполнены надлежащим образом. Последний платеж по возврату задолженности по кредитному договору был осуществлен 17.06.2019 в сумме 2 865,51 руб. в платежную дату 17 числа месяца, что соответствует графику платежей.
<...> Горячун ОА умерла, что подтверждено свидетельством о смерти N <...> (том 1, л.д.170 оборотная сторона).
После смерти Горячун ОА нотариусом нотариального округа <...> Омской области по заявлению ответчика Горячуна АВ, поданного <...>, было открыто наследственно дело N <...>. Кроме него наследником первой очереди также является сын наследодателя - Горячун Е. В., от последнего <...> нотариусу подано заявление, которым Горячун ЕВ отказывается от причитающейся ему доли на наследство после смерти его матери Горячун ОА в пользу ее сына Горячуна АВ.
3.02.2020 нотариусом выданы Горячуну АВ, как единственному наследнику после смерти матери Горячун ОА свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из:
-квартиры, находящейся по адресу: Омская область, <...>, р.<...>, общей площадью 95,5 кв.м., с кадастровым номером N <...>, кадастровая стоимость 1 031 875,59 руб.;
-земельного участка, площадью 600 кв.м., с кадастровым номером N <...>, находящегося по адресу: Омская область, <...>, р.<...>, расположенного на землях населенных пунктов, предоставленного для личного подсобного хозяйства, кадастровая стоимость 58 032 руб.;
-1/384 доли в праве общей собственности на земельный участок площадью 82463800 кв.м. с кадастровым номером N <...>, находящегося по адресу: Омская область, <...>, предоставленного для ведения сельскохозяйственного производства;
-денежных вкладов в ПАО "Сбербанк России", подразделение 8634/0306, 8634/7770 на счетах NN <...>, с причитающимися процентами.
Долговые обязательства нотариусом в наследственное дело не включены.
По состоянию на 23.08.2021 по кредитному договору N <...> от 13.05.2019 за период с 17.07.2019 по 23.08.2021 образовалась просроченная задолженность в сумме 78 064,36 руб., в том числе, просроченный основной долг - 54 442,65 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом - 23 621,71 руб.
Иного расчета задолженности не представлено.
Сведений о наличии у Горячун ОА иных обязательств, подлежащих исполнению его наследниками за счет наследственного имущества, материалы дела не содержат.
Стоимость наследственной массы превышает размер задолженности по рассматриваемому кредитному договору.
Возражая против требований иска, ответчик указал, что банк уведомил наследников о наличии кредитного обязательства умершего должника лишь в июле 2021 г. Поскольку банк намеренно не предъявлял требование об оплате задолженности по кредиту в течение более двух лет, ответственность за неисполнение обязательств наследники нести не должны. Просил отказать банку по взысканию просроченных процентов за пользование кредитом.
Проанализировав исследованные доказательства и принимая во внимание установленные выше обстоятельства, суд первой инстанции удовлетворил требования истца частично, расторг кредитный договор N <...> от 13.05.2019, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Горячун ОА, и взыскал с Горячуна АВ в пользу ПАО Сбербанк в порядке наследования задолженность по кредитному договору N <...> от 13.05.19 в общей сумме 65 947 руб. 15 коп., из них: 54 442,65 руб. - просроченный основной долг, 11 504,50 руб. - просроченные проценты, и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8 178 руб.
Апеллянтом решение суда обжалуется в части отказа в удовлетворении требований банка о взыскании просроченных процентов за период с 14.05.2021 по 23.08.2021.
Судебная коллегия с доводами апелляционной жалобы ПАО "Сбербанк России" соглашается.
Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу части 2 пункта 3 статьи 425 ГК РФ договор, в котором отсутствует условие о том, что окончание срока его действия влечет прекращение обязательства сторон по договору, признается действующим до определения в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.
Условиями заключенного сторонами договора по настоящему делу не установлено прекращение обязательств сторон окончанием срока действия этого договора, а в пункте 5.2 договора согласован срок их действия: до полного исполнения своих обязательств по возврату займа.
В соответствии с пунктом 2 индивидуальных условий потребительского кредита N <...> от 13.05.19 договор считается заключенным между Горячун ОА и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по кредитному договору (том 1, л.д.16)
Таким образом, договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, соответствует положениям приведенной выше нормы права.
Исходя из положений статей 807, 809 ГК РФ истец вправе требовать от ответчика как сумму кредита, так и предусмотренные договором проценты.
Таким образом, право на начисление процентов за пользование кредитом до даты возврата суммы кредита предусмотрено законом и соответствует условиям договора.
В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику. Соответственно, ответчик должен исполнить обязательство по возврату основного долга и по уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, поскольку при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.
Расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей, согласованным с заемщиком, включает в себя, в том числе и проценты за пользование суммой кредита и признается судебной коллегией арифметически верным.
