БЕЖИЦКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 15 марта 2022 года Дело N 2-800/2022
Бежицкий районный суд г. Брянска в составе
председательствующего судьи Козловой С.В.,
при секретаре Моисеенко Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Нестерову Алексею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "КИВИ Банк" и Нестеровым А.А. заключен кредитный договор NN), по условиям которого банк предоставил последнему денежные средства в размере 53 800 руб. сроком на 120 месяцев. Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Свои обязательства АО "КИВИ Банк" исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в оговоренной сумме.
Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в сумме 112646 руб. 35 коп.
Правопреемником АО "КИВИ Банк" на основании соглашения о передаче договоров (уступки прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО "Совкомбанк".
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору образовалась задолженность в размере 56 971 руб., из которых: 3 209 руб. 69 коп. - иные комиссии, 53465 руб. 04 коп. - просроченная ссудная задолженность, 296 руб. 27 коп. - неустойка на просроченную ссуду.
Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, однако данное уведомление оставлено без удовлетворения.
На основании изложенного истец просил суд взыскать с Нестерова А.А. в свою пользу задолженность по обозначенному кредитному договору в размере 56 971 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 909 руб. 13 коп.
В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Нестеров А.А. в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Просил о предоставлении рассрочки исполнения решения суда сроком на 24 месяца.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В свою очередь, как определено ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При этом, как следует из п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При этом согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Таким образом, денежные средства, предоставленные банком на счет кредитной банковской карты в рамках кредитного лимита, являются кредитом.
Согласно п. 1.8 обозначенного Положения Банка России конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Судом установлено, что на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ между АО "КИВИ Банк" и Нестеровым А.А. заключен кредитный договор NN), по условиям которого банк предоставил последнему денежные средства в размере 53 800 руб. 00 коп. сроком на 120 месяцев под 0 % годовых.
В материалах дела имеется анкета-заявление Нестерова А.А. от ДД.ММ.ГГГГ в АО "КИВИ Банк" о заключении договора потребительского кредита и выпуске карты рассрочки "Совесть".
Согласно условиям договора потребительского кредита NN банк предоставил Нестерову А.А. кредит с максимальным лимитом 300000 руб. под 0% годовых в форме овердрафта на срок 120 месяцев.
Как следует из п. 1.21 Общих условий выпуска и обслуживания карты рассрочки "Совесть" АО "КИВИ Банк" такая карта представляет собой предоплаченную карту, являющуюся электронным средством платежа, выпущенную банком в соответствии с правилами Платежной системы и данными Общими условиями на материальном носителе, предназначенная для совершения клиентом предусмотренных Общими условиями операций в пределах суммы предварительно предоставленных клиентом денежных средств банку в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
Кредит предоставляется банком клиенту в случае отсутствия и/или недостаточности денежных средств на счете для осуществления совершаемых операций по переводу денежных средств на выпущенную клиенту в рамках договора карту, а также для операций по взиманию комиссий (п. 4.3 Общих условий).
Таким образом, банк по условиям договора предоставил Нестерову А.А. денежные средства в виде кредитования текущего счета, т.е. осуществления банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта) в пределах установленного банком лимита овердрафта (максимальной суммы, единовременно предоставляемой банком в виде кредита).
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены п. 6. Индивидуальных условий, по которым погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок указанный в Общих условиях, размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по Карте.
Согласно п. 4.6 Общих условий, и с учетом иных положений настоящих Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются до дня полного погашения задолженности.
Банк устанавливает период рассрочки, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются. Период рассрочки (его продолжительность) устанавливается в утверждаемых банком Правилах рассрочки индивидуально для каждого торгово-сервисного предприятия, входящего в партнерскую сеть (п. 4.7).
Банк имеет право не предоставлять кредит в случае неоплаты ежемесячного платежа/обязательного платежа в случае, если это приведет к превышению лимита кредитования, а также в иных случаях, предусмотренных Общими условиями, в частности при наличии признаков злоупотребления Общими условиями.
Погашение ежемесячного платежа/обязательного платежа и/или иной задолженности по договору осуществляется клиентом способами, указанными на сайте банка, в том числе посредством пополнения карты и внесения денежных средств на счет (п. 4.14).
Согласно п. 4.18 Общих условий сумма произведенного клиентом платежа по договору в случае, если она недостаточна для полного мнения обязательств клиента по договору, погашает задолженность клиента в следующей очередности:
в первую очередь - задолженность по процентам; во вторую очередь - задолженность по основному долгу; в третью очередь - неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)"; в четвертую очередь - проценты, начисленные за текущий период платежей; в пятую очередь - сумма основного долга за текущий период платежей; в шестую очередь - иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Все расходы, связанные с погашением задолженности и исполнением иных обязательств по договору, клиент несет самостоятельно в случаях, если он по своему усмотрению выбирает и пользуется приемлемыми для него платными способами погашения. Информация о бесплатных для клиента способах погашения задолженности по договору указывается в Индивидуальных условиях и публикуется на сайте банка.
При наличии на счете клиента собственных денежных средств комиссия взимается за счет собственных денежных средств, в ином случав (в том числе при недостаточности на счете клиента собственных денежных средств) комиссии (часть комиссии) списываются банком в счет лимита задолженности и включаются банком в ближайший к формированию обязательный платеж. Проценты и штрафы списываются исключительно за счет находящихся на счете собственных денежных средств клиента. При недостаточности на счете собственных денежных средств для списания суммы процентов и/или штрафов, Банк списывает все имеющиеся на счете денежные средства, дальнейшее списание процентов и штрафов осуществляется при внесении клиентом денежных средств на счет в соответствии с очередностью, предусмотренной п. 4.18 Общих условий, но в любом случае в совокупности не более сумм, предусмотренных тарифами (п.4.21 Общих условий).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в соответствии с Тарифами и Общими условиями.
Таким образом, условия договорных правоотношений сторон предусмотрены в Заявлении-Анкете, Индивидуальных условиях, Общих условиях, с которыми Нестеров А.А. был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в нем. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в указанном договоре.
Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в пользу банка по договору в сумме 112646 руб. 35 коп., на что указано в иске.
Вместе с тем, как следует из имеющегося в материалах дела расчета задолженности, выписки по счету N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в нарушение условий кредитного договора свои обязательства Нестеров А.А. исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 56 971 руб. 00 коп., из которых: 3 209 руб. 69 коп. - иные комиссии (358 руб. 02 коп. - комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты "Халва", 2752 руб. 67 коп. - комиссии за банковскую услугу "Минимальный платеж", 99 руб. - комиссия за невыполнение условий обязательного информирования), 53465 руб. 04 коп. - просроченная ссудная задолженность, 296 руб. 27 коп. - неустойка на просроченную ссуду.
Суд принимает представленный истцом расчет кредитной задолженности в качестве достоверного, поскольку он является арифметически правильным и соответствующим условиям заключенного кредитного договора. Ответчиком данный расчет не опровергнут, контррасчет не представлен.
В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 применяемых истцом Условий кредитования банка банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Нестеров А.А. был уведомлен банком о наличии просроченной задолженности и досрочном возврате кредита в течении 30 дней с момента направления в его адрес соответствующего уведомления - ДД.ММ.ГГГГ.
Требование банка исполнено не было.
Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком не предоставлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Нестерову А.А. о взыскании задолженности по просроченной ссуде обоснованы и подлежат удовлетворению.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N 6 Бежицкого судебного района г.Брянска вынесено определение об отмене судебного приказа N от ДД.ММ.ГГГГ, выданного по заявлению ПАО "Совкомбанк" о взыскании в его пользу с Нестерова А.А. задолженности по договору о предоставлении кредита, поскольку от должника поступило возражение относительно исполнения судебного приказа.
Оснований для снижения сумм неустоек в порядке ст. 333 ГК РФ суд в настоящем деле не усматривает.
Ответчиком заявлено о предоставлении рассрочки исполнения решения суда.
В соответствии со ст. 434 ГПК РФ при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос о рассрочке его исполнения, который разрешается в порядке, предусмотренном ст.ст. 203 и 208 кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 203 ГПК РФ суд, исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе рассрочить исполнение решения суда.
Аналогичные положения содержатся в ч. 1 ст. 37 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".
Как разъяснено в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", по смыслу положений ст. 37 Закона об исполнительном производстве, ст. 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для предоставления отсрочки или рассрочки исполнения исполнительного документа могут являться неустранимые на момент обращения в суд обстоятельства, препятствующие исполнению должником исполнительного документа в установленный срок. Вопрос о наличии таких оснований решается судом в каждом конкретном случае с учетом всех имеющих значение фактических обстоятельств, к которым, в частности, могут относиться тяжелое имущественное положение должника, причины, существенно затрудняющие исполнение, возможность исполнения решения суда по истечении срока отсрочки. При предоставлении отсрочки или рассрочки судам необходимо обеспечивать баланс прав и законных интересов взыскателей и должников таким образом, чтобы такой порядок исполнения решения суда отвечал требованиям справедливости, соразмерности и не затрагивал существа гарантированных прав лиц, участвующих в исполнительном производстве, в том числе права взыскателя на исполнение судебного акта в разумный срок (абзацы 1, 2 и 3 п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Исходя из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2008 N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции", при рассмотрении заявлений лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда с учетом необходимости своевременного и полного исполнения решения суду в каждом случае следует тщательно оценивать доказательства, представленные в обоснование просьбы об отсрочке (рассрочке), и материалы исполнительного производства, если исполнительный документ был предъявлен к исполнению.
Таким образом, вопрос о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда разрешается судом не произвольно, а с учетом необходимости обеспечения баланса прав и законных интересов взыскателей и должников, соблюдения гарантированных прав сторон, требований справедливости и соразмерности.
Судом установлено, что ответчик Нестеров А.А. <данные изъяты>
По информации ГКУ "ОСЗН Бежицкого района г. Брянска" Нестерова Т.А. является получателем пособия на ребенка в возрасте от 3 до 7 лет. На учете в льготном отделе ни она, ни ответчик не состоят. Получателем иных социальных выплат не являются.
Нестеров А.А. и Нестерова Т.А. в качестве безработных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на учете не значились.
УФНС России по Брянской области сведениями о доходах Нестерова А.А. не располагает, средний заработок Нестеровой Т.А. в 2021 году составлял около 12 000 руб.
Транспортных средств в собственности Нестеровы не имеют.
Между тем, величина прожиточного минимума в Брянской области на 2022 год в расчете на душу населения установлена постановлением Правительства Брянской области от 27.12.2021 N 587-п "Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в Брянской области на 2022 год" и составляет 13793 руб. для трудоспособного населения, для детей - 12 274 руб.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что семья Нестерова А.А. в силу материального положения находится в тяжелой жизненной ситуации, в связи с чем основания для предоставления рассрочки исполнения судебного акта имеются, материальное положение не позволяет ответчику единовременно погасить существующую задолженность.
По этой причине суд полагает возможным предоставить ответчику рассрочку исполнения решения суда в части взысканной судом суммы кредитной задолженности в общей сумме 56 971 руб. сроком на 12 месяцев с уплатой ежемесячно не позднее последнего дня каждого месяца платежей: первые одиннадцать месяцев - в размере 4747 руб. 58 коп., последний двенадцатый месяц - 4747 руб. 62 коп., начиная с месяца, следующего за месяцем дня вступления решения в законную силу.