33-1321/2022 от 02 марта 2022

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 марта 2022 года Дело N 33-1321/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Диденко О.В.,

судей Ромашовой Т.А., Сухаревой С.А.,

при секретаре Пахомовой Н.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Сизых Алексея Владимировича на решение Бийского городского суда Алтайского края от 25 октября 2021 года по делу

по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Сизых Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Сухаревой С.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

25 ноября 2018 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Сизых А.В. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 171 571 руб., в том числе 136 449 руб. - сумма к выдаче, 35 122 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, с уплатой процентов 24% годовых на срок 60 месяцев.

Сумма ежемесячного платежа согласно графику платежей составляет 5 033,40 руб.

В период действия договора заемщиком подключена услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по СМС, стоимостью 99 руб., оплата которой должна производиться в составе ежемесячных платежей.

Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Согласно графику погашения при условии надлежащего исполнения обязательств по кредиту последний платеж должен был быть произведен 25 ноября 2023 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 31 мая 2016 года по 25 ноября 2023 года в размере 101 189,19 руб. (проценты по ежемесячным платежам N 8-16), что является убытками банка.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просило взыскать с Сизых А.В. задолженность по кредитному договору *** от 25 ноября 2018 года за период с 25 февраля 2019 года (дата последнего платежа) по 25 ноября 2023 года (дата окончания договора) в размере 287 528,50 руб., в том числе: 168 552,24 руб. - задолженность по основному долгу; 16 349,73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 101 189,19 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за пользование кредитом), 942,34 руб. - штраф, 495 руб. - сумма комиссии за направление извещений, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 075,29 руб.

Решением Бийского городского суда Алтайского края от 25 октября 2021 года исковые требования удовлетворены частично. С Сизых А.В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по кредитному договору *** от 25 ноября 2018 года за период с 25 февраля 2019 года по 25 октября 2021 года в размере 260 081,64 руб., в том числе: 168 552,24 руб. - задолженность по основному долгу; 16 349,73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 74 184,67 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 500 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. - сумма комиссии за направление извещений, а также госпошлина в размере 5 504,82 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" отказано.

Не согласившись с решением суда, ответчик Сизых А.В. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, производство по делу прекратить. Указывает, что в материалах дела представлена только копия доверенности на представителя истца Чибиреву М.О., доверенность оператора Информационного сервиса Центра смс-сообщений отсутствует. Протоколом логирования подтверждается характер принуждения ответчика к заключению кредитного договора. Смс-сообщения, направленные ответчику, содержали неизвестные для него цифры, текст написан на иностранном языке. При подписании заявления о предоставлении кредита и кредитного договора не мог быть использован один и тот же смс-код. Ответчик не знал о существовании кредитного договора ***, денежных средств не получал, платежи в его погашение не вносил. Подпись ответчика в кредитной документации отсутствует, суду представлены лишь копии документов. Письменная форма договора не соблюдена, договор является ничтожным. Мемориальный ордер, подтверждающий перечисление денежных средств Сизых А.В., истцом не представлен. Счет, на который был осуществлен перевод денежных средств, по сведениям налоговой службы за ответчиком не значится. Соглашение о дистанционном банковском обслуживании не имеет отношение к кредитному договору ***. Данное соглашение было расторгнуто по заявлению ответчика 7 июля 2018 года, однако соответствующие документы истцом не представлены. Судом не дана оценка завышенному размеру страховой премии.

В суде апелляционной инстанции Сизых А.В. на удовлетворении апелляционной жалобы настаивал.

Другие лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

В силу положений ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления, вправе:

1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;

2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение;

3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части;

4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 ноября 2018 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Сизых А.В. был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику на 60 календарных месяцев предоставлен кредит на сумму 171 571 руб. под 24% годовых.

В день заключения вышеуказанного кредитного договора Сизых А.В. подал заявление на страхование ***, на основании которого ему был выдан страховой полис ССВ ***. Размер страховой премии определен в сумме 35 122 руб.

Согласно п. 1 кредитного договора сумма кредита равна 171 571 руб., в том числе сумма к перечислению 136 449 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 35 122 руб.

В подтверждение перечисления суммы займа на счет ответчика *** истцом представлена выписка по счету, банковский ордер N 306 от 25.11.2018, N 335 от 25.11.2018.

Сведения о выдаче данного кредита также содержатся в выписке по счету *** за период с 08.11.2005 по 28.01.2019, предоставленной ответчиком Сизых А.В. (л.д.***). В возражениях на иск Сизых А.В. указывал, что счет *** был открыт ему истцом по ранее заключенному договору.

Согласно выписке по счету, открытому на имя Сизых А.В., на основании распоряжения заемщика осуществлено перечисление средств на транзитный счет страховой компании в размере 35 122 руб., что также подтверждается платежным поручением *** от 26.11.2018.

Заемщик принял на себя обязанность погашать кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами по 5 033,40 руб., которые должны вноситься 25 числа каждого месяца.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

При заключении кредитного договора заемщик Сизых А.В. просил активировать следующую дополнительную услугу: СМС-пакет за 99 руб. ежемесячно. Указанная услуга включена в график погашения по кредиту.

Заключение кредитного договора происходило с использованием сети "Интернет" и аналога собственноручных подписей сторон. Соответствующий порядок заключения договора предусмотрен Общими условиями договора Ф.ПН-569-011-09.07.2018 1/7 (л.д.***).

Между Сизых А.В. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, регулирующее правоотношения сторон, возникающее в связи с заключением клиентом банка договора банковского счета (вклада (депозита)), договора потребительского кредита дистанционно, а именно: посредством информационных сервисов банка, а также по телефону банка.

Согласно п. 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Настоящим стороны договорились, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Номер телефона для взаимодействия с банком указан клиентом***

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручной подписью сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Пунктом 16 договора предусмотрен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (включая уведомление об изменении контактной информации) по телефону банка, через информационные сервисы банка.

25.11.2018 через интернет-приложение банка "Мой Кредит" была оформлена заявка на оформление потребительского кредита на сумму 171 571 руб. клиентом банка Сизых А.В., 18.05.1963 года рождения, паспорт 0108 *** зарегистрирован по адресу: <адрес>, номер телефона *** с IP-адреса ДД.ММ.ГГ.161. Данная заявка была банком одобрена.

Согласно материалам дела, информации истца, при оформлении заявки на получение кредита Банком и заемщиком выполнены следующие действия.

Банком на номер мобильного телефона, принадлежащий Сизых А.В. ***), отравлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: "***

После чего, на номер телефона, принадлежащий Сизых А.В. (+ ***), банк направил следующее сообщение: "Кредит одобрен! Подпишите договор в "Моем кредите" hcrd.ru/mc".

Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Сизых А.В. + *** был отравлен код для входа в приложение "Мой кредит". Текст сообщения содержал следующую информацию: "***

Затем на указанный номер телефона направлен код для оформления договор страхования, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию "Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispol'zuite odnorazovyi parol': 9533. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite +7 (495) 785-82-22".

После чего банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Сизых А.В. (+ ***

Кроме того, электронной подписью при подписании кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Тарифы ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов- физических лиц.

После чего банком на мобильный номер телефона Сизых А.В. было направлено смс-сообщение: "***

В суде первой инстанции ответчик не оспаривал принадлежность номера телефона, на который поступали сообщения.

Поскольку заемщиком обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнялись ненадлежащим образом, 31.05.2019 банком на его адрес направлено требование о досрочном возврате кредита, которое не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма просроченной задолженности ответчика за период с 25.02.2019 (дата последнего платежа) по 25.11.2023 (дата окончания договора) составляет 287 528,50 руб., в том числе: 168 552,24 руб. - задолженность по основному долгу; 16 349,73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 101 189,19 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 942,34 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. - сумма комиссии за направление извещений.

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходя из установленных обстоятельств и предоставленных в дело доказательств, пришел к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору *** от 25 ноября 2018 года за период с 25 февраля 2019 года по 25 октября 2021 года в размере 260 081 руб. 64 коп., в том числе: 168 552 руб. 24 коп. - задолженность по основному долгу; 16 349 руб. 73 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 74 184 руб. 67 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 500 руб. 00 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. - сумма комиссии за направление извещений.

Разрешая требования о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с 31.05.2016 по 25.11.2023 в размере 101 189,19 руб., суд первой инстанции указал, что требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по графику подлежат удовлетворению за период с 31.05.2019 по дату принятия решения суда, требования истца о взыскании указанных процентов после даты вынесения судебного акта (на будущее), являются необоснованными.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда, проверяя законность судебного акта в пределах доводов апелляционной жалобы.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно разъяснений в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".