СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 марта 2022 года Дело N 33-726/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Никоненко Т.П.,

судей Алексеевой О.Б., Мацкив Л.Ю.,

при секретаре Кондрашовой О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андреенкова Александра Александровича к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, по апелляционной жалобе Андреенкова Александра Александровича на решение Ярцевского городского суда Смоленской области от 25 ноября 2021 г.,

Заслушав доклад судьи Алексеевой О.Б., объяснение представителя ответчика публичного акционерного общества "Сбербанк России" Соболева Д.А., судебная коллегия

установила:

Андреенков А.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России") о взыскании части страховой премии в сумме 125612 руб. 23 коп., неустойки - 125612 руб. 23 коп., компенсации морального вреда - 10000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг - 2640 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы, указав, что 12 ноября 2020 г. между сторонами заключен кредитный договор на сумму 628930 руб. 82 коп. со сроком 60 месяцев под 9,90 % годовых, а в его обеспечение истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между Банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования, заявление о возврате части страховой премии по которому после досрочного погашения кредита оставлено Банком без внимания, что послужило обращением в суд с настоящим иском (т. 1, л.д. 2-12).

В судебное заседание суда первой инстанции истец Андреенков А.А. и его представитель не явились, в письменном ходатайстве, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" Фомченкова Е.А. исковые требования не признала, поддержав письменный отзыв на иск, указав дополнительно, что условиями участия в Программе страхования предусмотрено право отказаться от участия в ней в 14-дневнывй срок - "период охлаждения", однако, с таким требованием истец не обращался, хотя при заключении договора страхования с его условиями ознакомлен и согласен, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых и действует до 11 ноября 2025 г. (т. 1, л.д. 152-156).

Третье лицо АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" явку своего представителя не обеспечило, надлежаще извещено о времени и месте судебного заседания, возражений относительно заявленных требований не представило.

Решением Ярцевского городского суда Смоленской области от 25 ноября 2021 г. в удовлетворении исковых требований Андреенкова А.А. к ПАО "Сбербанк России" отказано в полном объеме (т. 2, л.д. 7-16).

Не согласившись с принятым по делу решением, Андреенков А.А. обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, просит обжалуемый судебный акт отменить и принять по делу новый - об удовлетворении заявленных требований, ввиду того, что суд не установил юридически значимые обстоятельства по делу (т. 2, л.д. 21-26).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" Соболев Д.А. указал на отсутствие оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, по доводам, изложенным в ней.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Андреенков А.А. и его представитель, третье лицо АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" не явились, о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации извещены надлежащим образом по имеющимся в материалах дела адресам посредством направления почтового уведомления и размещения информации на официальном сайте Смоленского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

Судебная коллегия, с учетом мнения представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" Соболева Д.А., руководствуясь частью 3 статьи 167, статьей 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с положениями частей 1-2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Заслушав объяснение представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" Соболева Д.А., исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим убеждениям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктом 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано в статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом первой инстанции установлено и следует из письменных материалов дела, что 12 ноября 2020 г. посредством системы "СберБанк Онлайн" между Андреенковым А.А. и ПАО "Сбербанк России" подписан (заключен) с использованием простой электронной подписи истца договор потребительского кредита N 935460, по условиям которого, истцу предоставлен кредит в размере 628930 руб. 82 коп., сроком на 60 месяцев под 9,90 % годовых (т. 1, л.д. 165-166).

Для предоставления кредита и дальнейшего его обслуживания используется счет N

12 ноября 2020 г. ПАО "Сбербанк России" на указанный счет переведены денежные средства в размере 628930 руб. 82 коп., что истцом не оспаривается.

В тот же день Андреенковым А.А. посредством системы "СберБанк Онлайн" подписано заявление на участие в Программе страхования N 11 "Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика" N ЖЗРОР0010000000507, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил заключить с ним указанный договор (т. 1, л.д. 119-123).

В заявлении на участие в Программе страхования Андреенков А.А. подтвердил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в Программе страхования и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 128930 руб. (т. 1, л.д. 122, 167-175).

Таким образом, подписывая заявление на участие в Программе страхования, Андреенков А.А. подтвердил свое согласие с тем, что подписанное им заявление признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, содержащем собственноручную подпись, и порождает аналогичные права и обязанности.

В пункте 4 заявления Андреенкова А.А. на участие в Программе страхования в отношении страховой суммы по договору страхования определены следующие страховые риски:

4.1 "Временная нетрудоспособность в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая", "Госпитализация в результате несчастного случая", "Первичное диагностирование критического заболевания", по которым страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 628930 руб. 82 коп.;

4.2 "Смерть", "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания", по которым страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 628930 руб. 82 коп.;

4.3 "Дожитие застрахованного лица до наступления события", "Дожитие застрахованного лица до наступления события - потери работы по соглашению сторон", "Смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте", по которым страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 628930 руб. 82 коп.

В пункте 6 заявления Андреенкова А.А. на участие в Программе страхования выгодоприобретателями по договору страхования являются:

- по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков "Смерть", "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания", "Смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте" - застрахованное лицо Андреенков А.А., а в случае его смерти - наследники застрахованного лица;

- по страховым рискам "Смерть", "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания", "Смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте" - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В соответствии с разделом 1 Условий страхования страховщиком по договору страхования является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страхователем - ПАО "Сбербанк России", застрахованным лицом - Андреенков А.А. (т. 1, л.д. 167-174)

В пункте 2.1 Условий страхования определено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В соответствии с пунктом 3.4 Условий страхования, сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении застрахованного лица, устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в пунктах 3.1.1 и 3.2 заявления.

При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В пункте 2.2 заявления на участие в Программе страхования определено, что датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60-му месяцу, который начинает течь с даты оплаты.

Таким образом, подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, являлось добровольным волеизъявлением Андреенкова А.А., а страховая сумма (628930 руб. 82 коп.) - неизменной и никоим образом не зависела от суммы задолженности по кредитному соглашению, т.е. договор страхования не относится к числу мер по обеспечению исполнения кредитного обязательства.

29 декабря 2020 г. Андреенков А.А. досрочно погасил задолженность по вышеуказанному кредитному договору (т. 1, л.д. 85).

16 июня 2021 г. Андреенков А.А. обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о досрочном прекращении Программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт в связи с досрочным погашением кредита, содержащем также требование о возврате части платы за услугу по присоединению к Программе страхования за неиспользованный период (т. 1, л.д. 104-107).

Пунктом 4 Условий страхования предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования (пункт 4.1.1);

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1.2).

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в Программе страхования. В случае, если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 4.2).

В случаях, указанных в пунктах 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу осуществляется в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования (пункт 4.3).