СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 марта 2022 года Дело N 33-2107/2022
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Нечаевой Т.М.,
судей Зудерман Е.П., Ярыгиной Е.Н.,
при секретаре Гришине К.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Уметбаевой Зульфие Зайнулловне, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Сбербанк России" на решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 8 июня 2021 года.
Заслушав доклад судьи Нечаевой Т.М., объяснения представителя ПАО "Сбербанк" Серебряковой А.А., поддержавшей апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк", Банк) обратилось в суд с иском к Уметбаевой З.З. и ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав, что 16 июня 2015 года между ПАО "Сбербанк" и ФИО12. заключен кредитный договор N 122187, по которому ответчику был выдан кредит в сумме *** руб. сроком на 60 месяцев под *** % годовых.
Заемщик ФИО13. умерла (дата) года, что подтверждается свидетельством о смерти. Наследниками умершей ФИО14 являются Уметбаева З.З. и ФИО17
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. В связи с этим в состав наследства оставшегося после смерти ФИО15. вошли и долговые обязательства по кредитному договору N 122187 от 16 июня 2015 года.
В ходе рассмотрения дела истцу страховой компанией была произведена выплата страхового возмещения в размере *** руб.
С учетом уточнений истец просил суд расторгнуть кредитный договор N 122187 от 16 июня 2015 года; взыскать солидарно с Уметбаевой З.З., ФИО18. задолженность по кредитному договору в размере *** руб., из которых: просроченный основной долг - *** руб., просроченные проценты - *** руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** руб.; вернуть истцу излишне уплаченную государственную пошлину в размере *** руб.
Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк Страхование жизни".
Определением суда производство по делу в части исковых требований ПАО "Сбербанк России" к ФИО19 прекращено в связи со смертью последнего.
Решением Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 08 июня 2021 года исковые требования ПАО "Сбербанк России" были удовлетворены частично. С ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в пользу ПАО "Сбербанк России" взыскана страховая выплата в размере *** руб., расходы по уплате госпошлины в размере *** руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказано.
В апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" просил решение суда отменить как незаконное и необоснованное, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права, несоответствие выводов суда установленным обстоятельствам.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 09 сентября 2021 года решение Новотроицкого городского суда от 08.06.2021 года отменено, принято новое решение, которым исковые требования ПАО ""Сбербанк" к Уметбаевой З.З. удовлетворены частично. Суд взыскал с Уметбаевой З.З. в пользу ПАО "Сбербанк" задолженность по кредитному договору N 122187 от 16.06.2015г. в размере *** рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. Расторг указанный кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО26. в удовлетворении исковых требований к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" отказал.
Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 26 января 2022 года апелляционное определение судебной коллегии пор гражданским делам Оренбургского областного суда от 09 сентября 2021 года отменено, гражданское дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.
При новом рассмотрении дела судом апелляционной инстанции в судебном заседании представитель ПАО "Сбербанк" Серебрякова А.А. апелляционную жалобу поддержала по указанным в ней доводам.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определиларассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, проверив законность решения суда в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пунктам 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются в т.ч. несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.
В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Между тем указанным требованиям закона решение суда первой инстанции не соответствует.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 16 июня 2015 года между ПАО Сбербанк и ФИО29. заключен кредитный договор N 122187, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму *** руб. сроком на 60 месяцев под *** % годовых.
Пунктом 6 кредитного договора N 122187 от 16.06.2015 года предусмотрен возврат заемщиком суммы основного долга и процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере *** руб. не позднее 16 числа каждого месяца. При этом последний платеж должен быть внесен 16 июня 2020 года в размере *** руб.
В соответствии с п.12 кредитного договора N 122187 от 16.06.2015 года за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом с заемщика подлежит взысканию неустойка в размере *** % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств по дату погашения просроченной задолженности по договору.
Одновременно с кредитным договором 16 июня 2015 года между ФИО28. и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Данный договор заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на момент заключения этого договора.
Согласно условиям страхования страховая сумма по риску "Смерть застрахованного лица по любой причине" была установлена в размере *** руб. Выгодоприобретателем являются ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица).
*** года ФИО20. умерла. По сообщению нотариуса г.Новотроицка ФИО21 наследником, принявшим наследство после смерти ФИО22., является её сестра Уметбаева Зульфия Зайнулловна. Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: ***., недополученной пенсии и ЕДВ в сумме *** руб., денежных средств в ПАО Сбербанк в сумме *** руб.
По состоянию на 09 марта 2021 года размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору составил *** руб., из которой: *** руб. руб. - просроченный основной долг, *** руб. - просроченные проценты.
Признав смерть ФИО27 страховым случаем, страховая компания 18 мая 2021 года произвела в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховую выплату в размере *** руб.
В связи с этим истец уточнил требования и просил взыскать с Уметбаевой З.З. задолженность по кредитному договору в сумме *** руб. (просроченный основной долг *** руб. - проценты).
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст. 1, 9, 10 ГК Российской Федерации и отказывая в удовлетворении иска о взыскании задолженности с наследника заемщика Уметбаевой З.З., исходил из того, что банк, не обратившийся в разумный срок с исковыми требованиями в суд о взыскании долга, допустил злоупотребление правом, в связи с чем на ответчика не может быть возложена ответственность за наступившие неблагоприятные последствия.
Поскольку жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО "СК !" Страхование жизни", суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в размере ***, исходил из размера задолженности, определенной на дату уведомления банка о смерти заемщика (декабрь 2018 года) в размере *** руб. и произведенной страховой компанией страховой выплатой в размере *** рублей.
С указанными выводами суда судебная коллегия согласиться не может, поскольку они не соответствуют установленным по делу обстоятельствам и правовым нормам, регулирующим возникшие правоотношения.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение наследственным имуществом (п.п. 1,2 ст.1153 ГК РФ).
В соответствии с разъяснениями в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
В соответствии со ст. 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Пунктами 3.4.,3.5 Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года установлено, что в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, Застрахованное лицо (родственник/представитель) предоставляет в Банк установленный условиями пакет документов. В случае, если клиент не имеет родственников/представителей, банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая.
Страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случае только после получения пакета документов, указанных в п. 3.4.1 Условий.
Таким образом, на наследников возлагается обязанность по сбору и предоставлению страховщику и Банку документов, необходимых для выплаты страхового возмещения.
Как видно из материалов дела, о смерти заемщика банк был уведомлен в декабре 2018 года, 18.02.2019 года ПАО Сбербанк обратился в ООО "СК Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения.
27.01.2021 года страховая компания в выплате страхового возмещения отказала, не признав указанный случай страховым, в связи с недостаточностью документов для принятия решения по убытку.
При этом, ООО "СК Сбербанк страхование жизни" направлял в адрес наследников письма о необходимости предоставления документов.
03.02.2021 года истец направил в адрес ответчиков требование о погашение кредитной задолженности.
При указанных обстоятельствах, совокупность признаков, свидетельствующая о злоупотреблении Банком своим правом, отсутствует. Уметбаева З.З., являющаяся выгодоприобретателем по договору страхования, представила полный пакет документов в страховую компанию через три года после наступления страхового случая и спустя неделю после обращения ПАО Сбербанк в суд с исковым заявлением, в связи с чем оснований для освобождения ответчика Уметбаевой З.З. от уплаты задолженности по кредитному договору, в том числе процентов, не имелось.
Учитывая, наличие у заемщика ФИО23. задолженности по кредитному договору N 122187 от 16 июня 2015 года, принятие Уметбаевой З.З. после смерти ФИО24. наследства, состоящего в том числе, из вышеуказанной кредитной задолженности в пределах стоимости наследственного имущества, судебная коллегия, руководствуясь ст. ст 309, 310, 809, 819, 1175, 1112, 1143 ГК РФ, п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", приходит к выводу о взыскании с Уметбаевой З.З. в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности по вышеуказанному кредитному договору. ООО СК "Страхование жизни" в данном случае является ненадлежащим ответчиком по заявленным банком требованиям.
Истцом представлен расчет задолженности с учетом поступившей от страховщика суммы страховой выплаты, которая направлена банком на погашение задолженности по процентам и на частичное погашение основного долга.
В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что страховая сумма по риску "Смерть застрахованного лица по любой причине" определена в размере *** руб. Выгодоприобретателем являются ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам.
Согласно п. 3.11 Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту, 3) на уплату неустойки, 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту, 6) на погашение срочной задолженности по кредиту, 7) на возмещение судебных и иных расходов.
Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на 09 марта 2021 года размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору составил 249 *** руб., из которой: *** руб. руб. - просроченный основной долг, *** руб. - просроченные проценты.
18 мая 2021 года страховая компания произвела страховую выплату в размере *** руб., зачисленную ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности согласно установленной очередности: в первую очередь на погашение срочных процентов, во вторую очередь - на погашение основного долга.
Таким образом, с учетом положений Общих условий кредитования, ст. 319 ГК РФ, суммы, поступившие в счет погашения задолженности по договору, подлежат погашению в следующей очередности: в первую очередь на погашение срочных процентов, во вторую очередь - на погашение основного долга.
Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на 09 марта 2021 года размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору составил ***
