СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 марта 2022 года Дело N 33-2946/2022

г. Нижний Новгород 15 марта 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кавелькиной М.Н.,

судей Елагиной А.А., Леваневской Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Сулевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Елагиной А.А.

гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Альфа-Банк" к Андрианову Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Андрианова Н.С.

на решение Сормовского районного суда города Нижний Новгород Нижегородской области от 29 ноября 2021 года,

УСТАНОВИЛА:

АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Андрианову Н.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании [номер] от 20.07.2018 в размере 93903,72 рубля, из которых 81000 рублей - просроченный основной долг, 11749,71 рубля - проценты, 1154,01 рублей - штрафы и неустойки, а также расходы по оплате госпошлины - 3017,11 рублей.

В судебное заседание суда первой инстанции стороны - АО "Альфа-Банк", Андрианов Н.С. (их представители) в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещались в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ . Истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя , ответчик также ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие .

Решением Сормовского районного суда города Нижний Новгород Нижегородской области от 29 ноября 2021 года иск удовлетворён.

С Андрианова Н.С. в пользу АО "Альфа-Банк" взысканы задолженность по соглашению о кредитовании [номер] от 20.07.2018 в размере 93903,72 рублей, а также расходы по госпошлине в сумме 3017,11 рублей, всего 96920,83 рублей .

В апелляционной жалобе Андрианов Н.С. просит об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, принятого с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы заявителем указано, что судом неверно установлены обстоятельства имеющие значение для дела, а именно, не принято во внимание, что банк не предоставил ответчику "кредитные каникулы", а также при определении размера задолженности суд не учёл платёж на сумму 500 руб., произведённый 27.11.2021 .

Лица, участвующие в деле, либо их представители, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом и заблаговременно, о чём в материалах дела имеются уведомления о вручении судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ не является препятствием к разбирательству дела.

В силу ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с абз.1 ст.309 ГК РФ (здесь и далее по тексту в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений - 20.07.2018) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений подп.1 п.1 ст.8 и п.2 ст.307 ГК РФ основанием возникновения гражданских прав и обязанностей является, в том числе, договор.

На основании п.1 ст.420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

Согласно абз.1 п.1 и п.3 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

В соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Пунктом 2 статьи 850 ГК РФ установлено, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

В силу положений п.п.1 и 2 ст.819 Г ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п.1 и 3 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5 названного Положения).

В силу п.1.8 Положения N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Из доказательств, представленных сторонами, следует и судом установлено, что 20.07.2018 Андрианов Н.С. обратился в АО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением [номер] о предоставлении потребительского кредита "кредитная карта", в которой просил выдать кредитную карту, открыть и кредитовать счёт кредитной карты.

В этот же день - 20.07.2018 на основании указанного заявления банк открыл на имя ответчика банковский счёт [номер] и выпустил кредитную карту с лимитом кредита 81000 рублей под 39,99% годовых, на условиях, закреплённых в заявлении ответчика на получение карты, индивидуальных условиях и общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты .

Согласно п.11 индивидуальных условий, целью использования потребительского кредита является использование на осуществление операций в соответствии с общими условиями договора.

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит в период действия договора может быть изменён по соглашению сторон.

Пунктами 3.2 и 3.3 Общих условий установлено, что с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций:

- перевод со счёта карты;

- безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях;

- безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг;

- внесение на счёт кредитной карты через банкоматы наличных средств;

- оплата страховых премий по договорам личного, имущественного и обязательного страхования;

- снятие наличных денежных средств.

Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора (п.2 индивидуальных условий).

Согласно п.6.1 индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора.

Обязательство заёмщика по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных договором кредита, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счёт банка (п.4.3 общих условий).

Пунктом 6.3 индивидуальных условий предусмотрено, что дата платежа - 20 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Минимальный платёж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора. При условии исполнения заёмщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, банк праве уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном общими условиями договора (п.6.2 индивидуальных условий)

Согласно п.4.2 общих условий, минимальный платёж по кредиту включает в себя:

- сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчёта минимального платежа, если иной размер не предусмотрен индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по договору кредита;

- проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10, с учётом условий п. 3.11 настоящих общих условий.

В случае не внесения минимального платежа в день окончания платёжного периода начисляется неустойка из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п.8.1 общих условий).

Таким образом, заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счёта. Исходя из условий такого договора исполнение заёмщиком обязательств по нему осуществляется путём размещения на банковском счёте денежных средств и их дальнейшего списания банком в счёт погашения задолженности.

Данное обстоятельство подтверждается наличием подписи Андрианова Н.С. в заявлении на получение карты и индивидуальных условиях.

Банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредитной карты, открытия банковского счёта и предоставлению денежных средств исполнил в полном объёме, что не оспаривалось стороной ответчика.

Однако платежи по карте производились ответчиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в результате чего за ним образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счёту .

30 марта 2021 года мировым судьёй судебного участка N 1 Сормовского судебного района города Нижний Новгород Нижегородской области вынесен судебный приказ о взыскании с Андрианова Н.С. задолженности по соглашению о кредитовании [номер] от 20.07.2018 в размере 93903,72 рубля, из которых 81000 рублей - просроченный основной долг, 11749,71 рубля - проценты, 1154,01 рублей - штрафы и неустойки, а также расходы по оплате госпошлины - 1508,56 рублей . Определением мирового судьи от 28 мая 2021 года указанный судебный приказ отменён в связи с поступлением от ответчика возражений относительно исполнения судебного приказа .

Указанное обстоятельство послужило основанием для обращения АО "Альфа-Банк" в суд с настоящим иском.

Из представленного банком расчёта следует, что по состоянию на 17.09.2021 общая сумма задолженности за период с 10.12.2020 по 10.03.2021 составляет 93903,72 рубля, из которых 81000 рублей - просроченный основной долг, 11749,71 рубля - проценты, 1154,01 рублей - штрафы и неустойки .

Разрешая спор, суд первой инстанции, верно квалифицировав правоотношения сторон, оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, пришёл к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных АО "Альфа-Банк" исковых требований, при этом исходил из того, что Андрианов Н.С., заключив смешанный договор (кредитный договор и договор счёта), надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства, что влечёт возложение на него обязанности по выплате образовавшейся задолженности.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствовался представленным расчётом банка, который проверен судом, признан арифметически верным и не оспорен стороной ответчика.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, считая их законными и обоснованными. Основания и мотивы, по которым суд пришёл к таким выводам, а также доказательства, принятые судом во внимание, приведены в мотивировочной части решения суда и, оснований считать их неправильными не имеется.

Выражая своё несогласие с состоявшимся решением, заявитель жалобы указал, что банк не предоставил ответчику "кредитные каникулы", однако указанный довод не может послужить основанием для отмены обжалуемого судебного акта, так как он не имеет правового значения, поскольку проведение реструктуризации образовавшейся задолженности является правом, а не обязанностью кредитора, изменение условий договора возможно лишь по соглашению всех сторон договора, по правилам ст.450 ГКРФ. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся сумм.

Ссылка в жалобе на Федеральный закон от 03.04.2020 N 06-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" также не может послужить основанием для отмены решения суда, так как вопрос о предоставлении "кредитных каникул" в любом случае носит заявительный характер и относится к компетенции банка, доказательств обращения в банк с таким заявлением и предоставление всех необходимых документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, истцом, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Представленные к апелляционной жалобе скриншоты переписки с работником банка допустимыми доказательствами не являются.

Судебная коллегия также обращает внимание заявителя на то, что он не лишён права обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, в соответствии с положениями ст.203 ГПК РФ с предоставление соответствующих доказательств.

Указание в жалобе на то, что судом первой инстанции не учтён платёж от 27.11.2021 на сумму 500 рублей, не влечет отмену или изменение судебного акта в силу следующего. Суду первой инстанции о проведении данного платежа до принятия судебного акта 29.11.2021 ответчик не сообщил, при этом о времени и месте слушания дела на дату 29.11.2021 ему было известно, ответчиком направлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.68), выписка из банка приложена лишь к апелляционной жалобе. При этом банком заявлено требование о взыскании задолженности за период с 10.12.2020 по 10.03.2021, вопрос о расторжении договора банком не ставился (п.2 индивидуальных условий и п.9.3 общих условий , проценты продолжают начисляться. Зачет указанной суммы может быть осуществлен при исполнении судебного акта.