СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 марта 2022 года Дело N 33-372/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Муминовой Л.И.,

судей Ракитянской И.Г., Рязанцевой О.А.,

при секретаре Орлове А.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Вертикову Р. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

поступившее по апелляционной жалобе ответчика Вертикова Р.В. на решение Курчатовского городского суда Курской области от 17 июня 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Вертикову Р. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Вертикова Р. В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N от 17.04.2013 года по состоянию на 24.03.2021 года в размере: 88 011 (восемьдесят восемь тысяч одиннадцать) рублей 22 коп. - основной долг; 11 880 (одиннадцать тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 80 копеек - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 11 000 (одиннадцать тысяч) рублей - сумма штрафов; 6 051 (шесть тысяч пятьдесят один) рубль 82 копейки - сумма процентов, итого: 116 943 (сто шестнадцать тысяч девятьсот сорок три) рубля 84 копейки, также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 538 (три тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 88 копеек.".

Заслушав доклад судьи Курского областного суда Ракитянской И.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с иском к Вертикову Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требовании тем, что 17.04.2013 г. между Банком и Вертиковым Р.В. посредством акцепта истцом оферты ответчика заключен кредитный договор N, в соответствии с которым на имя Вертикова Р.В. выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта (кредитования) с 17.04.2013 г. - 100 000 руб., с 24.06.2015 г. - 94 000 руб., с 25.01.2015 г. - 97 000 руб. Вертиков Р.В. обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 44,9% годовых, для чего обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, однако ненадлежащим образом выполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность за период свыше 30 дней и 15.03.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на 24.03.2021 г. задолженность по кредитному договору составила 116 943 руб. 84 коп., в том числе: 88 011 руб. 22 коп. - основной долг; 11 880 руб. 80 коп. - страховые взносы и комиссии; 11 000 руб. - штрафы; 6 051 руб. 82 коп. - проценты, которую банк просит взыскать с ответчика в его пользу, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины - 3 538 руб. 88 коп.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Вертиков Р.В. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принятое с существенным нарушением норм материального и процессуального права, ссылаясь на то, что он не был надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, кроме того, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Как усматривается из материалов дела, суд первой инстанции рассмотрел дело в отсутствие Вертикова Р.В., участвующего в деле в качестве ответчика, не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в связи с чем решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, как вынесенное с нарушением норм процессуального права.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от 22.02.2022 г. постановлено о переходе к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 указанного Положения, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2 ст. 407 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.04.2013 г. между Банком и Вертиковым Р.В. посредством акцепта истцом оферты ответчика заключен кредитный договор N, в соответствии с которым на имя Вертикова Р.В. выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта (кредитования) с 17.04.2013 г. - 100 000 руб., с 24.06.2015 г. - 94 000 руб., с 25.01.2015 г. - 97 000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта "Стандарт 44.9/1" установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых.

Указанный договор, являющийся смешанным, состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий Договора об использовании карты с льготным периодом и Тарифов Банка по карте.

Заключение Договора со стороны Банка осуществляется путем открытия текущего счета, если текущий счет не был открыт по ранее заключенному между Банком и Клиентом соглашению. С указанного времени договор вступает в силу. В случае, если текущий счет был открыт по ранее заключенному между Клиентом и Банком соглашению, то договор вступает в силу с момента активации карты.

В соответствии с условиями Договора Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из находящихся на этом счете денежных средств, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершении платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, в то время как клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Согласно Договору, кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязался возвратить предоставленные Банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы Банка по карте.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, каждый из которых составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий - с числа месяца, указанного в заявлении (15-е число каждого месяца). В том случае, если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам, компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору.

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Тарифами по Банковскому продукту Карта "Стандарт 44.9/1"" предусмотрено ежемесячное погашение кредита и процентов за пользование им в размере не менее минимального платежа, составляющего 5 % задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 руб.; льготный период - до 51 дня; комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 299 руб.; компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода) - 0,77 %, из них: 0,077 % - сумма страхового взноса, 0,693 % - расходы Банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС; штрафы: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; комиссия за направление ежемесячного извещения по почте - 29 руб.; ежемесячная плата за услугу "SMS-уведомление" - 50 руб.

Вертиков Р.В. активировал банковскую карту, пользовался ею, совершал расходные операции, что подтверждается выпиской о движении денежных средств и ответчиком не оспаривается.

В то же время принятые на себя обязательства по возврату кредитов Вертиков Р.В. надлежащим образом не исполнял, им неоднократно допускались просрочки платежей по кредитам.

В соответствии с условиями договора, Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или частично.

В связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы кредитной задолженности по договору, направив 15.03.2016 г. Вертикову Р.В. требование о досрочном единовременном погашении всей суммы задолженности по кредиту, которое по условиям договора подлежало исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления требования, однако ответчиком в указанный срок (до 05.04.2016 г.) исполнено не было.

21.04.2016 г. Вертиков Р.В. совершил платеж в погашение кредитной задолженности в размере 5 500 руб., после этой даты платежи не вносились.

31.05.2018 г. Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

08.06.2018 г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика кредитной задолженности, который 25.06.2018 г. определением мирового судьи отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

В суд с настоящим иском истец обратился 08.04.2021 г.,

Ответчик просил применить при разрешении спора срок исковой давности, что усматривается из поданной им апелляционной жалобы на решение суда первой инстанции.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из обстоятельств дела, срок исковой давности по исковым требованиям Банка следует исчислять с момента окончания срока, предоставленного Банком для исполнения требования о возврате всей суммы кредитной задолженности, т.е. с 06.04.2016 г.

Как разъяснено в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума).

Руководствуясь вышеуказанными нормами материального права, учитывая приостановление течения срока исковой давности в связи с обращением в суд за судебной защитой с 31.05.2018 г. по 25.06.2018 г., судебная коллегия приходит к выводу о том, что на день обращения в суд с настоящим иском срок исковой давности по заявленным Банком исковым требованиям истек.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре до вынесения решения суда, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, исходя из факта пропуска истцом срока исковой давности, судебная коллегия полагает в удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Вертикову Р.В. отказать.

Разрешая вопрос о возмещении понесенных истцом расходов на оплату государственной пошлины, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку настоящее решение принято в пользу ответчика, оснований для возложения на него обязанности по возмещению истцу понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины при обращении в суд не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Курчатовского городского суда Курской области от 17 июня 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Вертикову Р. В. о взыскании кредитной задолженности отказать.

Кассационная жалоба может быть подана в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.

Председательствующий

Судьи

Электронный текст документа
подготовлен АО "Кодекс" и сверен по:
файл-рассылка