СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛУЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 февраля 2022 года Дело N 33-494/2022

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Алиэскерова М.А.,

судей Ахрамеева С.В., Романовой Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Абрашиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ахрамеева С.В. дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Фольксваген Банк Рус" на решение Калужского районного суда Калужской области от 21 сентября 2021 года,

постановленное по делу по иску Косихиной Марины Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью "Фольксваген Банк Рус" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ Косихина М.С. обратилась в суд с иском к ООО "Фольксваген Банк Рус", уточнив требования, просила обязать ООО "Фольксваген Банк Рус" произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору N от 31 марта 2021 года, начиная с 27 мая 2021 года по 27 февраля 2025 года исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 6,9 % годовых, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 22 500 руб., расходы по оформлению доверенности 1 700 руб.

В обоснование заявленных требований сослалась на то, что 31 марта 2021 года между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 635 606 руб. 94 коп. на приобретение автомобиля с применением пониженной процентной ставки - 6,9% годовых при условии страхования жизни и здоровья заемщика. 1 апреля 2021 года между истицей и САО "ВСК" заключен договор страхования, в тот же день страховая премия в размере 85 806 руб. 94 коп. была списана со счета истицы. 14 апреля 2021 года в адрес САО "ВСК" истицей было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Для сохранения пониженной процентной ставки истицей 16 апреля 2021 года был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО "Ингосстрах" (полис N LIL154322168), выгодоприобретателем по которому указан банк, страховая сумма по каждому из рисков определена в размере 635 606 руб. 94 коп. О заключении данного договора истица уведомила банк, приложив соответствующие документы. Однако с 27 мая 2021 года банк в одностороннем порядке изменил размер процентной ставки, установив ее в повышенном размере 10,9 % годовых, с чем истица не согласна.

Истица Косихина М.С. в судебное заседание не явилась, ее представитель заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ООО "Фольксваген Банк Рус" в судебное заседание не явился.

Решением Калужского районного суда Калужской области от 21 сентября 2021 года заявленные требования Косихиной М.С. удовлетворены частично, постановлено:

обязать ООО "Фольксваген Банк Рус" при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору N от 31 марта 2021 года, заключенному с Косихиной М.С., применять процентную ставку в размере 6,90% годовых за период с 27 мая 2021 года до 27 февраля 2025 года;

обязать ООО "Фольксваген Банк Рус" произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору N от 31 марта 2021 года, заключенному с Косихиной М.С., начиная с 27 мая 2021 года до дня применения процентной ставки за пользование кредитом в размере 6,90% годовых;

взыскать с ООО "Фольксваген Банк Рус" в пользу Косихиной М.С. компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 7 500 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 22 500 руб.;

в удовлетворении исковых требований в части взыскания расходов по оформлению нотариальной доверенности отказать;

взыскать с ООО "Фольксваген Банк Рус" в доход местного бюджета госпошлину в размере 900 руб.

В апелляционной жалобе ООО "Фольксваген Банк Рус" поставлен вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении иска; взыскании с истицы Косихиной М.С. понесенных расходов по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы.

Выслушав объяснения представителя истицы Косихиной М.С. - Лобанова И.Е., возражавшего относительно отмены решения суда, проверив материалы дела, обсудив приведенные в апелляционной жалобе доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из дела видно, что 31 марта 2021 года между ООО "Фольксваген Банк Рус" и Косихиной М.С. заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 635 606 руб. 94 коп. сроком до 27 марта 2026 под 6,90% годовых. Договор включает индивидуальные и общие условия.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора установлена процентная ставка на дату заключения договора 6,9% годовых. В случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования банк вправе увеличить процентную ставку до 10,9% годовых.

При этом пункт 4 индивидуальных условий договора и общие условия кредитного договора не предусматривают обязанность заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой организацией.

В соответствии с пунктом 17.1 кредитного договора за счет кредитных средств подлежит оплата страховой премии по заключаемому ответчиком договору личного страхования в размере 85 806 руб. 94 коп.

1 апреля 2021 года между Косихиной М.С. и САО "ВСК" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, срок страхования с 1 апреля 2021 года по 30 ноября 2022 года, выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо. Страховые случаи - смерть и инвалидность 1 и 2 группы. Страховая сумма по каждому из рисков определена в размере 635 606 руб. 94 коп. Размер страховой премии 85 806 руб. 94 коп.

На основании заявления истицы, поданного в период "охлаждения", договор страхования с САО "ВСК" расторгнут, страховая премия возвращена.

16 апреля 2021 года Косихина М.С. заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО "Ингосстрах" по полису N, выгодоприобретателем по которому указан банк. Страхование осуществлено по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни (1, 2 группа). Страховая сумма по каждому из рисков определена в размере 635 606 руб. 94 коп., размер страховой премии составил 3 178 руб. 03 коп. Срок действия договора страхования с 16 апреля 2021 года по 15 апреля 2022 года.

29 апреля 2021 года Косихина М.С. направила в ООО "Фольксваген Банк Рус" уведомление, которым сообщила о расторжении договора страхования с САО "ВСК" и о заключении договора страхования с СПАО "Ингосстрах" с приложением соответствующих документов, в том числе и договора страхования с СПАО "Ингосстрах".

Согласно пункту 6.3.3 Общих условий кредитования и залога транспортных средств, утвержденных протоколом правления ООО "Фольксваген Банк РУС" N от 24 июля 2020 года (далее - Общие условия кредитования), банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту в случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования.

Судом установлено, что с 27 мая 2021 года процентная ставка по заключенному с истицей кредитному договору повышена ответчиком до 10,9 %.

Также судом установлено, что по договорам страхования с САО "ВСК" и СПАО "Ингосстрах" были застрахованы одни и те же страховые риски.

Как установлено выше, процентная ставка по кредитному договору увеличена банком после заключения истицей договора личного страхования с СПАО "Ингосстрах", то есть в период действия договора страхования с указанной страховой организацией.

Условиями договора не предусмотрено право банка увеличить процентную ставку по кредиту в случае заключения договора страхования с другой страховой организацией.

При этом ни кредитным договором, ни Общими условиями кредитования не были установлены условия личного страхования заемщика.

Доводы ответчика о том, что на официальном сайте банка в сети Интернет размещены Требования к оформлению полиса жизни и здоровья, утвержденные приказом N от 26 марта 2020 года, и этим Требованиям не соответствуют условия договора личного страхования, заключенного между истицей и СПАО "Ингосстрах", не свидетельствуют о правомерности действий банка по увеличению процентной ставки.

В кредитном договоре, а также в Общих условиях кредитования отсутствуют положения о том, что истица при заключении кредитного договора была ознакомлена с указанными Требованиями и что данные Требования являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, к спорным правоотношениям указанные Требования не применимы.

Кроме того, пунктом 6.2.13 Общих условий кредитования предусмотрена возможность заключения договора личного страхования со страховщиком, не отвечающим требованиям кредитора. В этом случае заемщик должен представить подтверждение страховщика о действительности договора страхования. По существу это условие истицей выполнено 29 апреля 2021 года.

При установленных обстоятельствах выводы районного суда о наличии оснований для применения процентной ставки за пользование кредитом в размере 6,9% годовых и перерасчете платежей по кредитному договору исходя из данного размера процентной ставки являются верными.

Выводы суда о наличии оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда обоснованы положениями статей 13, 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Приведенные в апелляционной жалобе доводы не указывают на основания для отмены решения суда.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда, не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калужского районного суда Калужской области от 21 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Фольксваген Банк Рус" - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение

изготовлено 25 февраля 2022 года.

Председательствующий:

Судьи:

Электронный текст документа
подготовлен АО "Кодекс" и сверен по:
файл-рассылка