СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 марта 2022 года Дело N 33-536/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего:Арзамасцевой Г.В.

судей: Малининой О.Н., Дрокиной С.Г.,

при секретаре Харченко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Завьяловой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" Острикова А.Н. на решение Рассказовского районного суда Тамбовской области от 08 декабря 2021 года.

Заслушав доклад судьи Арзамасцевой Г.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к Завьяловой А.В. о взыскании задолженности по договору N 2318970948 от 19.09.2019 в размере 600 689,15 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб., указав, что ООО "ХКФ Банк" и Завьялова А.В. заключили кредитный договор N 2318970948 от 19.09.2019 на сумму *** руб., процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере *** руб. на счет заемщика, открытый в ООО "ХКФ Банк". Денежные средства были получены заемщиком перечислением на счет согласно распоряжению заемщика. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила *** руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью *** руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 16.06.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.07.2020. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.09.2024, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.06.2020 по 19.09.2024 в размере *** *** руб., что является убытками банка. По состоянию на 16.09.2021 задолженность заемщика по договору составляет *** руб., из которых сумма основного долга - *** руб., сумма процентов за пользование кредитом - *** руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - *** руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - *** руб.

Решением Рассказовского районного суда Тамбовской области от 08 декабря 2021 года исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены частично.

Взыскано с Завьяловой А.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N 2318970948 от 19.09.2019 в сумме *** коп., из которых сумма основного долга - *** коп., проценты за пользование кредитом по состоянию на 08.12.2021 - *** руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - *** коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** коп.

Не согласившись с данным решением суда, представителем общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" Остриковым А.В. принесена апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда в части частичного удовлетворения иска о взыскании неоплаченных процентов, начисленных после выставления требования о полном досрочном погашении.

Апеллянт указывает, что банк имеет право на получение как всей суммы основного долга, всей суммы процентов, начисленных включительно до дня возврата кредита.

Изучив материалы дела, проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.п.1-3 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции установил факт заключения договора между сторонами, его условия и пришел к правильному выводу о том, что ответчик допускал просрочку исполнения обязательств, в результате чего образовалась задолженность.

Как следует из материалов дела, между ООО "ХКФ Банк" и Завьяловой А.В. был заключен кредитный договор N 2318970948 от 19.09.2019 о предоставлении кредита на сумму *** руб., сроком на 60 календарных месяцев под 19,90 % годовых.

В соответствии с условиями договора ответчик обязалась погашать задолженность ежемесячно равными платежами в размере *** руб. в соответствии с графиком погашения.

ООО "ХКФ Банк" свои обязательства по договору N 2318970948 выполнило в полном объёме, перечислив на счет Завьяловой А.В. денежные средства в размере *** руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Как следует из указанной выписки по счету, ответчик Завьялова А.В. с марта 2020г. перестала исполнять свои обязательства по кредитному договору, не внося с этого времени платежи в счет погашения кредита.

Таким образом, у банка возникли правовые и фактические основания для предъявления к Завьяловой А.В. требования о досрочном погашении образовавшейся задолженности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в части взыскания задолженности по сумме основного долга, процентам по 08.12.2021 г.( по день вынесения решения суда), штрафа, поскольку выводы суда об этих обстоятельствах, подтверждены доказательствами, отвечающими требованиям относимости и допустимости.

Во исполнение требований части 4 статьи 67, части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации выводы суда в этой части мотивированы, соответствующие доказательства приведены.

Частично удовлетворяя требования истца о взыскании убытков в виде процентов, начисленных после выставления требования о полном досрочном погашении долга, суд первой инстанции указал, что нормы действующего законодательства не предусматривают обязанности заемщика, получившего кредит для использования в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных средств с начислением процентов, срок уплаты которых не наступил.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции не имеется.

Положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору. При этом предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Положениями Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, определено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора (абз. 5 п. 1.2 раздела II)

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм:доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора;

расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (п. 3 раздела III Общих условий Договора).

Вышеперечисленные условия во взаимосвязи с положениями ГК РФ (пункт 2 статьи 811 ГК РФ, пункт 2 статьи 15 ГК РФ), по своему смыслу, имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Поскольку досрочный возврат суммы займа не отнесен положениями гражданского законодательства к ненадлежащему исполнению заемщиком своих обязательств, вышеприведенные убытки в виде неполученных процентов подлежат начислению с учетом суммы займа, фактически находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно, но не свыше срока, установленного условиями договора.

Материалами дела подтверждено, что Завьяловой А.В. после получения требования о полном досрочном погашении задолженности от 16.06.2020 г. погашение кредитной задолженности не осуществлялось, при этом остаток непогашенной задолженности на указанный период (непогашенный и по настоящее время) составляет *** рублей.Поскольку досрочный возврат кредитной задолженности гражданином-заемщиком в силу ч. 4 ст. 809 и ч. 2 ст. 810 ГК РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, судебная коллегия полагает, что истец ООО "ХКФ Банк" на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с ч. 4 ст. 809 и ч. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами на день вынесения решения.

Таким образом, убытки Банка в виде неполученных процентов, рассчитанные по формуле "сумма задолженности * срок использования * 19,9 % годовых / 365" за период с 16.06.2020г. по 08.12.2021 г. составят *** р.

Поскольку размер процентов судом первой инстанции исчислен неверно, обжалуемое решение в указанной части подлежит изменению.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с приведенными выводами суда признаются судебной коллегией несостоятельными.

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. В силу части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12), согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 14).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно пункту 2 данной статьи (в редакции, действующей на дату заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 19.09.2024 г. может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом судебной коллегией учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения условий договора, также не следует право банка на взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, начисленных именно до 19.09.2024 г.

Учитывая частичное удовлетворение требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", исходя из принципа пропорционального распределения судебных издержек, закрепленного главой 7 ГПК РФ, в пользу кредитного учреждения с Завьяловой А.В. подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.

При установленных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о необходимости изменения заочного решения Рассказовского районного суда Тамбовской области от 8 декабря 2021 г. в части размера суммы взысканных убытков и судебных расходов с вынесением в этой части нового решения, в соответствии с которым с Завьяловой А.В. подлежат взысканию убытки в виде неполученных ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" процентовв сумме *** рублей, а так же убытки в виде неполученных процентов с суммы в размере *** рублей, начиная с 8 декабря 2021 г. по ставке 19.9 % годовых по день возврата займа включительно, но не более чем по 19.09.2024 г., а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Рассказовского районного суда Тамбовской области от 8 декабря 2021 года в части размера суммы взысканных убытков, а так же судебных расходов изменить.

Взыскать с Завьяловой А.В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору в размере *** рублей, из которых сумма основного долга - *** коп., проценты за пользование кредитом *** рублей, убытки в виде неполученных процентов за период с 16.06.2020 г. по 08.12.2021 - *** рублей, убытки в виде неполученных процентов с суммы в размере *** рублей, начиная с 8 декабря 2021 г. по ставке 19.9 % годовых по день возврата займа включительно, но не более чем по 19.09.2024 г., штраф за возникновение просроченной задолженности - *** коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.

В остальной части это же решение оставить без изменения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2022 года.

Электронный текст документа
подготовлен АО "Кодекс" и сверен по:
файл-рассылка