СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 марта 2022 года Дело N 33-746/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе

председательствующего Бурдюговского О.В.,

судей Мисюра Е.В., Усановой Л.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сериковой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в здании Пензенского областного суда гражданское дело N 2-588/2021 по иску публичного акционерного общества Банк "Кузнецкий" к Ивошину А.Л. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество по апелляционной жалобе Ивошина А.Л. на решение Зареченского городского суда Пензенской области от 30 ноября 2021 г., которым постановлено:

исковые требования публичного акционерного общества Банк "Кузнецкий" к Ивошину А.Л. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с Ивошина А.Л. (ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес>) в пользу публичного акционерного общества Банк "Кузнецкий" сумму задолженности по кредитному договору N 007-16ДА09 от 27 октября 2016 г. в размере 265 288,95 руб.

Взыскать с Ивошина А.Л. в пользу публичного акционерного общества Банк "Кузнецкий" расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 852,89 руб.

Обратить взыскание на заложенное ПАО Банк "Кузнецкий" в соответствии с договором залога N 007-16ДА09/1 от 27 октября 2016 г. транспортное средство АВТО), принадлежащее Ивошину А.Л. и находящееся у него. Установить начальную продажную стоимость в размере 936 000 руб., установив способ реализации заложенного имущество путем продажи с публичных торгов.

Заслушав доклад судьи Мисюра Е.В., объяснения представителя истца, судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество Банк "Кузнецкий" (далее - ПАО Банк "Кузнецкий", банк, истец) обратилось в суд с иском к Ивошину А.Л. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 27 октября 2016 г. между ПАО Банк "Кузнецкий" и Ивошиным А.Л. был заключен договор N 007-16ДА09 (включающий в себя Индивидуальные условия договора потребительского кредитования и Общие условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов в ПАО Банк "Кузнецкий", график погашения полной суммы потребительского кредита), по условиям которого банк предоставил Ивошину А.Л. кредит в размере 470 000 руб. для оплаты автомобиля марки/модели АВТО).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет N в банке.

Срок возврата кредита - 27 октября 2021 г.

Пунктами 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 21,9% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца, а также в день окончательного погашения кредита.

Заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования в случае нарушения сроков возврата кредита заемщик выплачивает банку пени в размере 0,05% за каждый день просрочки, начисляемые на просроченную сумму основного долга, начиная со дня, следующего за днем ее возникновения до полного исполнения обязательств. В случае нарушения сроков уплаты процентов заемщик выплачивает неустойку (пени) в размере 0,05% за каждый день просрочки, начисляемые на сумму просроченных процентов со дня, следующего за днем ее возникновения по день фактического погашения просроченной задолженности по процентам.

Согласно пунктам 9, 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования кредит предоставляется после заключения между банком и заемщиком договора залога в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

27 октября 2016 г. между ПАО Банк "Кузнецкий" и Ивошиным А.Л. был заключен договор залога N 007-16ДА09/1, в соответствии с которым банку передано в залог имущество - автотранспортное средство - автомобиль марки/модели АВТО".

В соответствии с пунктом 1.2 договора залога залоговая стоимость автомобиля согласована сторонами в размере 528 000 руб.

Обязательства по договору заемщиком не исполняются.

31 мая 2021 г. банк направил в адрес заемщика уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое Ивошиным А.Л. не исполнено.

Просило взыскать с Ивошина А.Л. сумму задолженности по состоянию на 13 июля 2021 г. в размере 265 288,95 руб., из которых 226 589,64 руб. - общая сумма непогашенного в срок основного долга (за период с 27 января 2020 г. по 2 июля 2021 г.), 34 479 руб. - общая сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства (за период с 28 июля 2018 г. по 1 июля 2021 г.), 4 220,31 руб. - общая сумма неуплаченных пеней за просроченные проценты (за период с 28 июля 2018 г. по 1 июля 2021 г.), государственную пошлину в размере 11 852,89 руб., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль АВТО, установив начальную продажную цену автомобиля АВТО в размере его залоговой стоимости 528 000 руб.

Зареченским городским судом Пензенской области постановлено приведенное выше решение, на которое Ивошиным А.Л. подана апелляционная жалоба.

В апелляционной жалобе Ивошин А.Л. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Указывает на неверное определение судом суммы задолженности.

Из представленных им суду документов следует, что 28 мая 2021 г. он внес в банк 10 000 руб. (приходный кассовый ордер N 293875) и 10 000 руб. (приходный кассовый ордер N 294368), 8 июля 2021 г. - 15 000 руб. (приходный кассовый ордер N 689600), 11 614,79 руб. (приходный кассовый ордер N 689600) и 3 385,21 руб. (приходный кассовый ордер N 691952).

Из пояснительной записки банка следует, что последняя операция по счету производилась 26 февраля 2021 г., и здесь же указано что 28 мая 2021 г. и 8 июля 2021 г. в счет погашения задолженности им были внесены 10 000 руб. и 15 000 руб. соответственно, которые учтены при подаче иска.

Каким образом данные суммы могли быть учтены, если из представленного расчета задолженности суммы рассчитаны по состоянию на 1-2 июля 2021 г.

Кроме того, в пояснительной записке имеется ссылка на платеж в размере 10 000 руб., произведенный 28 августа 2021 г.

Поскольку размер задолженности по договору определен неверно, вывод о соразмерности нарушенного обязательства стоимости заложенного имущества является преждевременным.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Жолудева С.В., действующая по доверенности, просит решение суда оставить без изменения, полагая его законным, а доводы апелляционной жалобы - необоснованными.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчик Ивошин А.Л. не явился, извещен.

Представитель истца ПАО Банк "Кузнецкий" Жолудева С.В., действующая по доверенности, просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Дополнительно пояснила, что денежные средства в размере 10 000 руб. и 15 000 руб. вносились ответчиком один раз 28 мая 2021 г. и 8 июня 2021 г. и были списаны в счет погашения просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов. Ошибочно выданные приходные кассовые ордера кассир не изъяла у Ивошина А.Л., поэтому у него оказалось по несколько экземпляров приходных кассовых ордеров от одной даты.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда согласно требованиям части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на нее, заслушав объяснения представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 27 октября 2016 г. между ПАО Банк "Кузнецкий" и Ивошиным А.Л. на основании его заявления заключен договор N 007-16ДА09, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 470 000 руб. на срок по 27 октября 2021 г.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 21,9% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту, при расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца, а также в день окончательного погашения кредита. Период между 28 числом (включительно) календарного месяца и 27 числом (включительно) следующего календарного месяца (для последнего платежа - днем окончательного погашения кредита) именуется далее процентный период. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в пункте 4 настоящих Индивидуальных условий, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита - датой дебетования ссудного счета (совпадающей с датой зачисления суммы кредита на счет, указанный в пункте 8 настоящих Индивидуальных условий), по дату, указанную в пункте 2 настоящих Индивидуальных условий (включительно). Первый платеж за кредит включает только проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по возврату кредита частями и уплате начисленных за процентный период процентов осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные в первом абзаце настоящего раздела), в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. В случае если дата уплаты ежемесячного аннуитетного платежа приходится на нерабочий день, то уплата платежа осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 13 076 руб.

В срок возврата кредита, указанный в пункте 2 настоящих Индивидуальных условий, заемщик возвращает банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользованием кредитом по день погашения задолженности (включительно), начисленные в соответствии с пунктом 4 настоящих Индивидуальных условий.

Размер суммы основного долга, погашенного при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с пунктом 4 настоящих Условий (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования).

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования возврат кредита обеспечивается договором залога от 27 октября 2016 г. N 007-16ДА09/1, заключенным между банком и заемщиком.

Кредит предоставляется для оплаты автомобиля марки АВТО.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, в случае нарушения сроков возврата кредита заемщик выплачивает пени в размере 0,05% за каждый день просрочки, начисляемые на просроченную сумму основного долга, начиная со дня, следующего за днем ее возникновения до полного исполнения обязательств. В случае нарушения сроков уплаты процентов заемщик выплачивает неустойку (пени) в размере 0,05% за каждый день просрочки, начисляемые на сумму просроченных процентов со дня, следующего за днем ее возникновения по день фактического погашения просроченной задолженности по процентам.

27 октября 2016 г. между ПАО Банк "Кузнецкий" и Ивошиным А.Л. был заключен договор залога N 007-16ДА09/1, в соответствии с которым банку передано в залог имущество: автотранспортное средство - АВТО. Залоговая стоимость 528 000 руб.

Из материалов дела следует, что обязательства по договору потребительского кредитования исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, допускалась просрочка в исполнении принятых на себя обязательств, в связи с чем на 13 июля 2021 г. сумма задолженности составляла 265 288,95 руб., в том числе: 226 589,64 руб. - общая сумма просроченного основного долга с 27 января 2020 г. по 2 июля 2021 г., 34 479 руб. - общая сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства с 28 июля 2018 г. по 1 июля 2021 г., 4 220,31 руб. - общая сумма неуплаченных пеней за просроченные проценты с 28 июля 2018 г. по 1 июля 2021 г.

В силу пункта 4.4 Общих условий предоставления и обслуживания потребительского кредита в ПАО Банк "Кузнецкий" кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности и возмещения издержек и расходов кредитора, связанных с взысканием задолженности, и/или обратить взыскание на предмет залога, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.31 мая 2021 г. ПАО Банк "Кузнецкий" направило в адрес ответчика уведомление (исх. N 3024) с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение 5 (пяти) календарных дней, которое Ивошиным А.Л. оставлено без удовлетворения.

В ходе рассмотрения дела определением Зареченского городского суда Пензенской области от 4 октября 2021 г. была назначена судебная автотовароведческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта АНО "НИЛСЭ" Пруцкова Ю.В. от 18 ноября 2021 г. N 388/19.3 рыночная стоимость автомобиля АВТО, на момент осмотра составляет 936 000 руб.

Удовлетворяя заявленные ПАО Банк "Кузнецкий" требования, суд первой инстанции признал установленным и исходил из того, что Ивошиным А.Л. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору потребительского кредитования от 27 октября 2016 г. N 007-16ДА09, в результате чего образовалась задолженность, а потому взыскал с Ивошина А.Л. в пользу банка задолженность по указанному договору в размере 265 288,95 руб. и обратил взыскание на предмет залога - принадлежащий ответчику автомобиль АВТО, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену - 936 000 руб.

С приведенными выводами суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору потребительского кредитования, по мнению судебной коллегии, следует согласиться.

В соответствии со статьей 309, пунктом 1 статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Доводы апелляционной жалобы о неверном определении размера задолженности по договору потребительского кредитования ввиду того, что банком не в полном объеме были учтены платежи от 28 мая 2021 г. в размере 10 000 руб. по приходному кассовому ордеру N 293875, от 28 мая 2021 г. в размере 10 000 руб. по приходному кассовому ордеру N 294368, от 8 июля 2021 г. в размере 15 000 руб. по приходному кассовому ордеру N 686900, от 8 июля 2021 г. в размере 11 614,79 руб. по приходному кассовому ордеру N 689600, от 8 июля 2021 г. в размере 3 385,21 руб. по приходному кассовому ордеру N 691952, судебная коллегия находит несостоятельными.

Из возражений представителя истца следует, что Ивошиным А.Л. по договору потребительского кредитования 28 мая 2021 г. и 8 июля 2021 г. было внесено два платежа - в сумме 10 000 руб. и 15 000 руб. соответственно, которые были направлены на погашение основного долга (3 385,21 руб.), просроченных процентов (10 000 руб., 11 614,79 руб.) и учтены в расчете задолженности.

Внесение данных платежей подтверждается выписками по счетам N и N, согласно которым 3 385,21 руб. из внесенных ответчиком 8 июля 2021 г. денежных средств в размере 15 000 руб. были зачислены в счет просроченной ссудной задолженности и 11 614,79 руб., а также 10 000 руб., внесенные 28 мая 2021 г., зачислены в счет оплаты просроченных процентов по договору потребительского кредитования. Ошибочно выданные кассиром приходные кассовые ордера N 293875 от 28 мая 2021 г. и N 689600 от 8 июля 2021 г. были аннулированы. Данные изменения производились без внесения в кассу дополнительных денежных средств, что также следует из представленных истцом выписок по счетам N и N