А46-2191/2024 от 17 июля 2024

ВОСЬМОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 17 июля 2024 года Дело № А46-2191/2024

Резолютивная часть постановления объявлена 03 июля 2024 года

Постановление изготовлено в полном объеме 17 июля 2024 года

Восьмой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Еникеевой Л.И.,

судей Веревкина А.В., Горобец Н.А.,

при ведении протокола судебного заседания: секретарем Моториной О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 08АП-5790/2024) индивидуального предпринимателя Валиева Абду-Рахмана Армановича на решение Арбитражного суда Омской области от 08.04.2024 по делу № А46-2191/2024 (судья Ларина Е.А.), по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) к индивидуальному предпринимателю Валиеву Абду-Рахману Армановичу (ИНН 552807503259, ОГРН 322554300009080) о взыскании 1 565 134 руб. 58 коп.,

установил:

публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России", истец) обратилось в Арбитражный суд Омской области с исковым заявлением о взыскании с индивидуального предпринимателя Валиева Абду-Рахмана Армановича (далее - ИП Валиев А.А., ответчик) задолженности по кредитному договору от 05.12.2022 № 86342№ DNMPAR2Q0AQ0QS1Q по состоянию на 25.01.2024 в размере 1 239 771 руб. 26 коп., в том числе: основной долг - 1 165 038 руб. 88 коп., проценты - 66 671 руб. 38 коп., неустойка - 8 061 руб., а также задолженности по кредитному договору от 01.12.2022 № 86343LK84B4R2Q0AQ0QS9B по состоянию на 25.01.2024 в размере 325 363 руб. 32 коп., в том числе: основной долг - 299 996 руб. 51 коп., проценты - 22 374 руб. 65 коп., неустойка - 2 992 руб. 16 коп.

Решением Арбитражного суда Омской области от 08.04.2024 исковые требования удовлетворены.

Не соглашаясь с принятым судебным актом, ИП Валиев А.А. обратился в Восьмой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, направить дело на новое рассмотрение в Арбитражный суд Омской области.

В обоснование апелляционной жалобы её податель ссылается на ненадлежащее извещение о рассмотрении дела. Кроме того, по мнению подателя жалобы, сумма процентов и неустойки является завышенной.

Определением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 27.05.2024 апелляционная жалоба принята к производству, судебное заседание назначено на 03.07.2024.

Стороны, надлежащим образом извещённые в соответствии со статьёй 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, явку своих представителей в заседание суда апелляционной инстанции не обеспечили. На основании части 1 статьи 266, части 3 статьи 156 АПК РФ жалоба рассмотрена в отсутствие сторон.

Рассмотрев материалы дела, суд апелляционной инстанции установил следующие обстоятельства.

ПАО "Сбербанк России" (кредитор, Банк) на основании заявления о присоединении к общим условиям кредитования по продукту "Кредитная бизнес-карта" (далее - общие условия 1) от 01.12.2022 № 86343LK84B4R2Q0AQ0QS9B (далее - заявление 1) предоставило ИП Валиеву А.А. (заёмщик, должник) кредит в виде возобновляемой кредитной линии с лимитом в размере 300 000 руб. под 25, 2% годовых на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления.

В силу пункта 1.1. Условий для проведения операций с использованием кредитной бизнес-карты Банк предоставляет заёмщику возобновляемый лимит кредитной линии (Лимит кредитования) в валюте Российской Федерации в размере, указанном в Приложении 1 к заявлению. Банк вправе в одностороннем порядке приостановить или изменить лимит кредитования в соответствии с условиями кредитования, направив заёмщику уведомление в порядке, предусмотренном пунктом 11. условий кредитования. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с условиями кредитования.

Срок действия лимита кредитования указывается в Приложении 1 к заявлению (36 месяцев).

Срок действия лимита кредитования может быть пролонгирован на новый срок, при условии принятия Банком указанного решения и соответствия и выполнение заёмщиком требований пролонгации, указанных в пункте 8.3. условий кредитования. В данном случае новый срок лимита кредитования соответствует сроку действия лимита кредитования, указанному в Приложении 1 к заявлению. Банк имеет право отказать в пролонгации лимита кредитования, в том числе и в случае удовлетворения заёмщика требованиям, указанным в пункте 8.3 условий кредитования без объяснения причин.

В силу пункта 3.4. условий погашение обязательств по кредитному договору в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимитом кредитования осуществляется в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного Приложением 1 к заявлению. По кредитному договору, включая обязательства по оплате обслуживания счёта кредитной бизнес-карты, устанавливаются платы и комиссии, размер и порядок уплаты которых определен в заявлении (Приложение 1, условиях кредитования и Тарифах Банка, действующих в Банке и размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru).

Задолженность по кредитному договору, платы и комиссии за оказываемые услуги взимаются Банком путём списания денежных средств со счёта без дополнительного распоряжения заёмщика:

- в части погашения обязательств по кредиту - на основании заранее данного акцепта со счета (предоставленного в рамках договора счета), иного (ых) счета(-ов) заёмщика, открытого (-ых) в Банке (предоставленного в рамках заявления, согласно пункте 9 заявления);

- в части уплаты комиссий Банка за операции по счету (карте) - в порядке расчетов по инкассо, в соответствии с Тарифами Банка, действующими на день совершения операции, по мере совершения операций или ежемесячно/ежегодно, в том числе за счёт лимита кредитования, установленного в рамках условий кредитования (при отсутствии на счёте собственных денежных (средств заёмщика владельца счёта)).

Согласно разделу 4 условий на сумму имеющейся ссудной задолженности начисляются проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с положениями, определенными в Условиях кредитования, в размере, указанном в приложении 1 к заявлению. Банк предоставляет заёмщику льготный период кредитования на условиях, определенных в разделе 6 условий кредитования. При выполнении заёмщиком условий предоставления (действия) льготного периода кредитования, указанных в пункте 6.1 условий кредитования, проценты за пользование кредитом заёмщику не начисляются. Банк вправе в одностороннем порядке изменять или прекращать условия предоставления льготного периода кредитования, с предварительным уведомлением заёмщика в срок и на условиях, определенных условиями кредитования. Сроки и порядок оплаты процентов, установленных плат по кредиту, порядок начислений неустоек определяется кредитным договором, в размере, указанном в приложении 1 к заявлению.

Согласно Приложению № 1 к заявлению размер процентной ставки 25, 2 % годовых.

В соответствии с пунктом 5.1 заявления при несвоевременном перечислении обязательного платежа по кредиту, включающего уплату процентов и иных платежей по кредитному договору, в размере, указанном в приложении 1 к заявлению, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Приложении 1 к заявлению в порядке и сроки, указанные в условиях кредитования. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно Приложению № 1 к заявлению размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору составляет 0, 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор от 01.12.2022 № 86343LK84B4R2Q0AQ0QS9B.

Обязательства по данному договору со стороны банка исполнены надлежащим образом, ответчику предоставлена кредитная карта с согласованным лимитом кредитования, которой заёмщик воспользовался.

Обязательства по договору ответчик исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 25.01.2024 образовалась задолженность в общей сумме 325 363 руб. 32 коп., в том числе: основной долг - 299 996 руб. 51 коп., проценты - 22 374 руб. 65 коп., неустойка - 2 992 руб. 16 коп.

Кроме того, ПАО "Сбербанк России" на основании заявления о присоединении к общим условиям кредитования (далее - общие условия № 2) от 05.12.2022 № 86342№ DNMPAR2Q0AQ0QS1Q (далее - заявление 2) предоставило ИП Валиеву А.А. (заёмщик, должник) кредит в размере 1 500 000 руб., на срок 36 месяцев с даты выдачи кредита.

Согласно пункту 3 данного заявления процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16, 5 процентов годовых (далее - процентная ставка 1). С даты, следующей за первой датой уплаты процентов, и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 процентов годовых (далее - Процентная ставка 2). Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования.

Размер действующей процентной ставки 2 определяется за период с даты, отстоящей на 10 календарных дней до предшествующей даты уплаты процентов в соответствии с условиями договора, либо с даты заключения договора, при отсутствии предшествующей даты уплаты процентов, по дату, отстоящую на 11 (одиннадцать) календарных дней до ближайшей даты уплаты процентов в соответствии с условиями договора (далее - расчётный период).

Размер процентной ставки 2 устанавливается на период действия процентной ставки 2, который определяется ежемесячно и соответствует периоду с даты следующей за датой текущей уплаты процентов в соответствии с условиями договора по дату, соответствующую дате (календарное число) заключения договора следующего месяца за текущей датой уплаты процентов. Размер процентной ставки 2 во время каждого периода действия определенной процентной ставки 2, независимо от подключения и использования или отказа от услуг кредитора, не изменяется.

Размер процентной ставки 2 определяется (рассчитывается) кредитором в расчетный период с учётом подключения и использования услуг кредитора по индивидуальным тарифам на дату окончания расчетного периода. Процентная ставка 2 устанавливается на 10 (десятый) календарный день до даты, предшествующей ближайшей дате уплаты процентов в соответствии с условиями договора.

Согласно пункту 6 общих условий 2 дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора.

В соответствии с пунктом 7 общих условий 2 7. Тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанной в пункте 6 заявления. заёмщик подтверждает, что порядок расчёта платежа очередного(ых) платежей ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета в соответствии с условиями кредитования. Заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях договора. Заёмщик обязуется производить оплату начисленных процентов в рублях в следующем порядке: Ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в пункте 6 заявления, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора. В дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в пункте 6 заявления даты, проценты уплачиваются за период с даты, следующей за последней датой уплаты процентов календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения кредита (включительно). В случае несвоевременного погашения кредита (возникновения просрочки по договору) на сумму просроченного платежа суммы кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за очередной датой погашения соответствующей суммы кредита.

Пунктом 8 общих условий 2 предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет: 0, 1 процента(ов) от суммы просроченного платежа начисляется Банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, между сторонами также заключен кредитный договор от 05.12.2022 № 86342№ DNMPAR2Q0AQ0QS1Q.

Обязательства по данному договору со стороны банка исполнены надлежащим образом, ответчику предоставлен кредит на сумму 1 500 000 руб.

Вместе с тем, обязательства ответчик исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 25.01.2024 образовалась задолженность в общей сумме 1 239 771 руб. 26 коп., в том числе: основной долг - 1 165 038 руб. 88 коп., проценты - 66 671 руб. 38 коп., неустойка - 8 061 руб.

В связи с нарушением заёмщиком условий кредитных договоров банк направил предпринимателю требование от 22.12.2023 № ББ-79-исх/261 о возврате суммы кредитов, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Отсутствие действий со стороны ответчика по возврату заемных денежных средств послужило основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском.

Суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства, пришёл к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены или изменения, исходя из следующего.

Статьёй 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей указаны основания, предусмотренные законом и иными правовыми актами, а также действия граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Согласно статье 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со статье-и? 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) зае-мщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а зае-мщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее?.

На основании части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 810 ГК РФ зае-мщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее? займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский сче-т. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с зае-мщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определе-нных договором.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражении? (часть 1 статьи 65 АПК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 64, статьями 71, 168 АПК РФ арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств.

Факт выдачи истцом кредита ответчику по договорам ответчиком не оспаривается.

Поскольку ответчик доказательств возврата кредитов не представил, исковые требования ПАО "Сбербанк России" о взыскании долга по кредитному договору от 05.12.2022 № 86342№ DNMPAR2Q0AQ0QS1Q в размере 1 165 038 руб. 88 коп., по кредитному договору от 01.12.2022

№ 86343LK84B4R2Q0AQ0QS9B в размере 299 996 руб. 51 коп. обоснованно удовлетворены судом первой инстанции.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с зае-мщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 14 "О практике применения положении? Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определе-нных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

По условиям договора от 01.12.2022 № 86343LK84B4R2Q0AQ0QS9B размер процентной ставки - 25, 2 % годовых.

Согласно условиям договора от 05.12.2022

№ 86342№ DNMPAR2Q0AQ0QS1Q процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16, 5 процентов годовых (далее - процентная ставка 1). С даты, следующей за первой датой уплаты процентов, и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 процентов годовых (далее - Процентная ставка 2). Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования.

Поскольку материалами дела подтверждается факт нарушения ответчиком сроков возврата истцу суммы кредитов, правомерным является возложение ответственности на предпринимателя за допущенное нарушение в виде уплаты процентов.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно Приложению № 1 к договору от 01.12.2022

№ 86343LK84B4R2Q0AQ0QS9 размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору составляет 0, 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.